Blog

Improve Your Finance Knowledge

مدونة

مقالات ستحسن ثقافتك التمويلية

Blogs

المدونات

What do you know about the national address and its registration mechanism?

ماذا تعرف عن العنوان الوطني وآلية التسجيل فيه؟


Dec. 31, 2019, midnight

العنوان الوطنيIn the context of the technical and digital transformation processes taking place in the Kingdom of Saudi Arabia, in an effort to keep abreast of the strategic plan towards the transition to e-government transactions, the Saudi Postal Corporation has created a "national address" to cover all regions of the Kingdom from the lowest to the maximum and develop it according to studied standard and technical specifications.

 

It has become obligatory for all individuals and establishments within the Kingdom to register in the national address, in implementation of Cabinet Resolution No. 252 issued on 7/24/1437 AH, where recently the registration service was available electronically in the national address. Through this article, we review the importance and mechanism of registration in the national address.

The importance of registration in the national address
Registration in the national address helps to complete many transactions with various governmental and commercial bodies or to benefit from public services and facilities within the Kingdom. Below are the most important advantages that accrue to the customer thanks to registration in the national address.

What are the services of the Saudi payment network “Mada”?

enlightenedThe national address is a mandatory requirement for completing banking transactions.
enlightenedTake advantage of delivery and receipt services for vehicles insurance policy.
enlightenedEase of delivery of local and international purchases to the main address as well as the ability to deliver postal and parcel items to your address.
enlightenedEase of communicating in-kind needs to the address of the social security beneficiaries.
enlightenedMake faster use of public services and facilities such as emergency services (ambulance and civil defense), health services, water and electricity services, communications services, and municipality, educational services for students.
enlightenedTake advantage of the Absher services to receive documents, such as: passport, vehicle license, expatriate residence.


10 steps to register individuals for a national address via the website
1-Visit the page for registering a national address on this link
2-Then, clicking on the icon for registering individuals for citizens and residents
3-Then click on the new registration icon for citizens and residents
4-See the terms and conditions and then agree to them and then go to the individuals registration icon.
5-Enter location information, such as selecting a region, city, and neighborhood, and type the four-digit building number.
6-Verify that the site information is correct.
7-Enter personal information such as national identity and nationality, name, mobile and email.
8-Entering home information such as type of housing, ownership of housing, unit number, etc.
9-Enter the verification code sent to the registered mobile and press the Next icon
10-Review the data entered and then press record

Components of the national address
The national address consists of six main parts, as follows:

1-Building Number: A four-digit number that represents the number of a residential or commercial building inside the postal code.
2-Street name: The street on which the main entrance to the building or shop is located.
3-Neighborhood: The name of the neighborhood in which the building is located.
4-City: The name of the city in which the address is located.
5-Postal code: A five-digit postal code covering the specified area.
6-Supplemental number: A number consisting of four and similar to the building number.


Verify that the national address is correct
The National Address Website, which was launched by the Postal Corporation, provides the service of validating the national address for free to all users, by entering the address components on this
link and then displaying the results.

Every member of society has a citizen who was or resides his own national address in light of the obligation to register it in the civil status systems, and this address has become an integral part of the legal identity that entails the full rights, obligations and social responsibilities of the individual, and the national address is a major tool for preserving rights The lands and properties of their owners in the Kingdom, as this address is the ideal tool for real estate registration with the relevant authorities.

Source: SAMA website

العنوان الوطني

 

في إطار عمليات التحول التقني والرقمي الذي تشهدها المملكة العربية السعودية، وسعياً منها لمواكبة الخطة الاستراتيجية نحو التحول إلى التعاملات الإلكترونية الحكومية، قامت مؤسسة البريد السعودي بابتكار “العنوان الوطني” ليغطي جميع مناطق المملكة من أدناها إلى أقصاها وتطويره وفق مواصفات معيارية وتقنية مدروسة.
فقد أصبح لزاماً على كافة الأفراد والمنشآت داخل المملكة التسجيل في العنوان الوطني وذلك تنفيذاً لقرار مجلس الوزراء رقم 252 الذي صدر بتاريخ 24-7-1437هـ، حيث توفرت خلال الآونة الأخيرة خدمة التسجيل إلكترونياً في العنوان الوطني. فمن خلال هذا المقال نستعرض أهمية وآلية التسجيل في العنوان الوطني.

أهمية التسجيل في العنوان الوطني

يساعد التسجيل في العنوان الوطني على إتمام العديد من المعاملات لدى مختلف الجهات الحكومية والتجارية أو للاستفادة من الخدمات العامة والمرافق داخل المملكة. فيما يلي أهم المزايا التي تعود على العميل بفضل التسجيل في العنوان الوطني.

[ما هي خدمات الشبكة السعودية للمدفوعات “مدى”؟]

  1. يمثل العنوان الوطني متطلب إلزامي لإتمام التعاملات المصرفيّة.
  2. الاستفادة بخدمات توصيل واستلام وثيقة التأمين على المركبات.
  3. سهولة عملية توصيل المشتريات المحلية والعالمية للعنوان الرئيسي فضلا على إمكانية توصيل المواد البريدية والطرود لعنوانك.
  4. سهولة توصيل الاحتياجات العينية لعنوان المستفيدين من الضمان الاجتماعي.
  5. الاستفادة من الخدمات العامة والمرافق بشكل أسرع مثل خدمات الطوارئ (الإسعاف والدفاع المدني)، الخدمات الصحية، خدمات المياه والكهرباء وخدمات الاتصالات والبلدية، الخدمات التعليمية للطلاب.
  6. الاستفادة من خدمات أبشر لاستلام الوثائق، مثل: جواز السفر، رخصة المركبة، إقامة الوافدين.

10 خطوات لتسجيل الأفراد في العنوان الوطني عبر الموقع الإلكتروني

  1. زيارة الصفحة الخاصة بتسجيل العنوان الوطني على هذا الرابط
  2. ثم الضغط على أيقونة تسجيل الأفراد للمواطنين والمقيمين
  3. ثم الضغط على أيقونة تسجيل جديد للمواطنين والمقيمين
  4. الاطلاع على الشروط والأحكام ومن ثم الموافقة عليها وبعد ذلك التوجه لأيقونة تسجيل الأفراد.
  5. إدخال معلومات الموقع كاختيار المنطقة والمدينة والحي وكتابة رقم المبنى المكون من أربعة أرقام.
  6. التحقق من صحة معلومات الموقع.
  7. إدخال المعلومات الشخصية مثل الهوية الوطنية والجنسية، الاسم والجوال والبريد الإلكتروني.
  8. إدخال معلومات المنزل مثل نوع السكن، ملكية السكن، رقم الوحدة وغيرها
  9. إدخال رمز التحقق المرسل إلى الجوال الذي تم تسجيله والضغط على أيقونة التالي
  10. مراجعة البيانات المدخلة ومن ثم الضغط على تسجيل

مكونات العنوان الوطني

يتكون العنوان الوطني من ستة أجزاء رئيسية هي كالتالي:

  1. رقم المبنى: رقم يتكون من أربعة أرقام يمثل رقم مبنى سكني أو تجاري داخل الرمز البريدي.
  2. اسم الشارع: الشارع الذي يقع عليه المدخل الرئيسي للمبنى أو المحل.
  3. الحي: اسم الحي الذي يتواجد المبنى بداخله.
  4. المدينة: اسم المدينة التي يتواجد بها العنوان.
  5. الرمز البريدي: رمز بريدي يتكون من خمس خانات ويغطي المنطقة المحددة.
  6. الرقم الإضافي: رقم يتكون من أربعة ومشابهة لرقم المبنى.

التحقق من صحة العنوان الوطني

يتيح موقع العنوان الوطني والذي دشنته مؤسسة البريد خدمة التحقق من صحة العنوان الوطني مجاناً لجميع المستخدمين، وذلك من خلال إدخال مكونات العنوان على هذا الرابط ومن ثم عرض النتائج.

أصبح لكل فرد من أفراد المجتمع مواطناً كان أو مقيم عنوانه الوطني الخاص به في ظل إلزامية تسجيله في أنظمة الأحوال المدنية، وبات هذا العنوان جزء لا يتجزأ من الهوية القانونية التي يترتب عليها كامل الحقوق والالتزامات والمسؤوليات الاجتماعية للفرد، كما يعد العنوان الوطني أداة رئيسية لحفظ الحقوق والأراضي والممتلكات لأصحابها بالمملكة، إذ يعد هذا العنوان هو الأداة المثالية للتسجيل العيني للعقارات لدى الجهات المعنية بذلك.

المصدر: موقع مؤسسة النقد العربي السعودي

What is the penalty for defaulting on loans?

ما هي عقوبة التعثر في سداد القروض؟


Dec. 31, 2019, midnight

سداد القروض

Financing is a credit means that enables the customer to borrow a certain amount of money in order to achieve his financial goals, and then he is obliged to pay the amount of the financing amount plus the costs related to it on the number of periodic installments for a specified period of time, according to the agreed financing contract. The customer may falter in paying the installments as a result of a sudden change in his financial position or mismanagement of the utilization of the financing and the failure to allocate a portion of the income to pay the installments.

When does a person get stuck?
A person becomes falter if he loses his ability to abide by his financial affairs due to the licensed financing bodies who in turn update the credit report of their clients to the licensed credit information companies in the Kingdom, such as the Saudi Credit Information Company “SIMAH”. This report contains information and data related to credit products obtained by the customer, including credit products that have been defaulted for 5 years.

Penalty for defaulting on loans
The default penalty for loan repayment varies according to the client’s conditions as well as according to the terms and conditions mentioned in the terms of the financing contract, among which:

enlightenedDifficulty obtaining other financing in the near future.
enlightenedFreezing bank accounts and reserving customer balances in accordance with the decisions of the concerned authorities in this regard.
enlightenedThe property may be seized if the financing is subject to a guarantee in accordance with the applicable laws and regulations.
enlightenedLegal accountability and prosecution by creditors.


4 steps to help you avoid defaulting 
*Limiting borrowing to necessary and important matters and not borrowing more than needed.
*Organizing financial matters and ensuring that the monthly income is sufficient to cover the monthly expenses in addition to loan installments.
*Ensure that there is sufficient balance in the account before the installments are due.
*Immediately notify the bank in the event of changing financial conditions, such as changing salary, employment, or any developments that affect the fulfillment of the financial obligations owed.

[6 things that help you pay off debts]
The role of the Saudi Arabian Monetary Agency
The Corporation stressed the need for the funding agencies to take into account the troubled client’s conditions when any judicial decision is issued in their favor in the event that the customer provides the necessary guarantees. These entities are obligated to provide the option to reschedule the debt with the possibility to change the cost of the term without any additional fees.

The Corporation also obligated banks and finance companies not to deduct any amount from the customer’s account without a judicial ruling to that effect, but the financing authorities have the right to take regular measures against defaulting clients, including resorting to the competent judicial authorities, according to the decisions issued by the Saudi Arabian Monetary Agency , Provided that the clients are notified before taking any action against the customer in case he fails to pay for more than three consecutive months or five separate months during the financing period, provided that the last attempt to contact the customer through the national address.

Source: SAMA website

سداد القروض

يعد التمويل وسيلة ائتمانية تمكن العميل من اقتراض مبلغ مالي معين في سبيل تحقيق أهدافه المالية، ومن ثم يلتزم بسداد قيمة مبلغ التمويل مضافاً إليه التكاليف المتعلقة به على عدد أقساط دورية لفترة زمنية محددة، وذلك بموجب عقد التمويل المتفق عليه. وقد يتعثر العميل في سداد الأقساط نتيجة لحدوث تغير مفاجئ في وضعه المالي أو لسوء إدارة الاستفادة من التمويل وعدم تخصيص جزء من الدخل لسداد الأقساط.

متى يصبح الشخص متعثراً؟

يصبح الشخص متعثراً إذا فقد قدرته على الالتزام بأموره المالية المستحقة لجهات التمويل المرخصة التي تقوم بدورها في تحديث التقرير الائتماني لعملائها لدى شركات المعلومات الائتمانية المرخص لها في المملكة مثل الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية “سمة”. فهذا التقرير يحتوي على المعلومات والبيانات الخاصة للمنتجات الائتمانية التي حصل عليها العميل والتي من ضمنها المنتجات الائتمانية التي تعثر في سدادها لمدة 5 سنوات سابقة.

عقوبة التعثر في سداد القروض

تختلف عقوبة التعثر في سداد القروض تبعاً لظروف العميل وكذلك بحسب الأحكام والشروط الواردة في بنود عقد التمويل؛ والتي من بينها:

  1. صعوبة الحصول على تمويل آخر في المستقبل القريب.
  2. تجميد الحسابات المصرفية وحجز أرصدة العميل بما يتفق مع قرارات الجهات المعنية بهذا الشأن.
  3. قد يتم الحجز على الأملاك إذا كان التمويل مرهوناً بضمان طبقاً للوائح والقوانين السارية.
  4. المساءلة القانونية والملاحقة القضائية من قبل الدائنين.

5 خطوات تساعدك على تجنب التعثر

  1. حصر الاقتراض بالأمور الضرورية والهامة وعدم اقتراض مبلغ يزيد عن الحاجة.
  2. تنظيم الأمور المالية والتأكد من أن الدخل الشهري يكفي لتغطية النفقات الشهرية بالإضافة إلى أقساط القروض.
  3. التأكد من توافر رصيد كافي في الحساب قبل موعد استحقاق الأقساط.
  4. إخطار البنك فوراً في حال تغير الظروف المالية كتغير الراتب، أو الوظيفة، أو أية مستجدات تؤثر على الوفاء بالالتزامات المالية المستحقة.

دور مؤسسة النقد العربي السعودي

أكدت المؤسسة على ضرورة مراعاة جهات التمويل لظروف العميل المتعثر عند صدور أي قرار قضائي لصالحها في حال قام العميل بتقديم الضمانات اللازمة. وتكون هذه الجهات ملزمة بإتاحة خيار إعادة جدولة المديونية مع إمكانية تغيير كلفة الأجل دون أي رسوم إضافية.

كما ألزمت المؤسسة البنوك وشركات التمويل بعدم استقطاع أي مبلغ من حساب العميل دون وجود حكم قضائي بذلك، ولكن يحق لجهات التمويل اتخاذ الإجراءات النظامية بحق العملاء المتعثرين عن السداد، بما في ذلك اللجوء إلى الجهات القضائية المختصة، وذلك بحسب القرارات الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي، شريطة إخطار العملاء قبل اتخاذ أي إجراء بحق العميل في حال تخلفه عن السداد لأكثر من ثلاثة أشهر متتالية أو خمسة أشهر متفرقة خلال فترة التمويل، على أن تكون آخر محاولة للاتصال بالعميل من خلال العنوان الوطني.

المصدر: موقع مؤسسة النقد العربي السعودي

Can the customer be exempt from the installments due on him?

هل يمكن إعفاء العميل من الأقساط المستحقة عليه؟


Dec. 31, 2019, midnight

إعفاء العميل من الأقساط

In April 2018, the Saudi Arabian Monetary Agency issued collection controls and procedures for individual customers, and these regulations set out the mechanism that financing agencies (banks and financing companies) must follow when communicating with individual customers and their guarantors with a view to collection in a way that guarantees the rights of all parties.

According to these controls, customers can, when their financial circumstances change, benefit from rescheduling the debt, and funding agencies are obligated - based on the customer’s request - to reschedule the debt in the event that the customer’s financial position is proven (compulsory) without giving new financing and without any additional fees and without any change At term cost. Funding parties are also obligated to reschedule the debt - based on the request of the client - in the event that the circumstances of the client are changed (optional) with the possibility of changing the cost of the term and without any additional fees. In these two cases, the financing contracts granted with the original guarantee are excluded.

Steps to help you prioritize debt repayment


Cases of exempting the customer from the installments due on him
According to the provisions of collection controls and procedures, financing contracts concluded from 1/10/2018 are exempting clients from the installments due in two cases: death or total disability, and that is within a maximum period of (30) days from the date of receipt by the financing agency of the relevant documents, In this case, the financing agency is obligated to return all the amounts collected since the date of proven death or total disability, and excluding commercial financing contracts and deaths or total disability resulting from the following reasons:

enlightenedThe customer deliberately inflicted self-harm or suicide, whether he was sane or mentally disturbed.
enlightenedTaking unauthorized drugs, or taking drugs or alcohol.
enlightenedDeath or disability occurred during participation or training in any sport or dangerous competition, such as participation in horse or car races.
enlightenedDeath or disability resulting from the nature of the work.
enlightenedDeath or disability that was caused or contributed to by nuclear weapons, nuclear radiation or radiation contamination from any fuel or any nuclear waste resulting from the burning of nuclear fuel.
enlightenedDeath or disability resulting from wars, acts of foreign aggression, hostilities, or semi-military actions, and acts of sabotage and terrorism resulting from individuals or on behalf of terrorist groups.
enlightenedDeath or disability resulting from natural disasters.
enlightenedJudicial rulings issued by the courts or the competent judicial authority in accordance with the regulations in force in the Kingdom of Saudi Arabia.

Collection controls and procedures - especially those related to debt forgiveness - provide financial protection to clients, and contribute to alleviating financial pressures arising when a customer's material conditions change. It also preserves the rights of all parties by specifying the actions that financing agencies can take when a customer fails to pay.

 

Source: SAMA website

إعفاء العميل من الأقساط

أصدرت مؤسسة النقد العربي السعودي في أبريل 2018م ضوابط وإجراءات التحصيل للعملاء الأفراد، وحددت هذه الضوابط الآلية التي يجب على جهات التمويل (البنوك وشركات التمويل) اتباعها عند التواصل مع العملاء الأفراد وضامنيهم بهدف التحصيل بما يضمن حقوق جميع الأطراف.

 

بموجب هذه الضوابط يمكن للعملاء عند تغير ظروفهم المادية الاستفادة من إعادة جدولة المديونية، وتكون جهات التمويل مُلزمة -بناءً على طلب العميل- بإعادة جدولة المديونية في حال ثبوت تغير الوضع المالي للعميل (إجبارياً) وذلك دون منح تمويل جديد ودون أي رسوم إضافية ودون أي تغيير في كلفة الأجل. كما تلتزم جهات التمويل بإعادة جدولة المديونية -بناءً على طلب العميل- في حال ثبوت تغير ظروف العميل (اختيارياً) مع إمكانية تغيير كلفة الأجل ودون أي رسوم إضافية. ويستثنى من هاتين الحالتين عقود التمويل الممنوحة بضمان الأصل.

حالات إعفاء العميل من الأقساط المستحقة عليه

ووفقاً لأحكام ضوابط وإجراءات التحصيل، فإن عقود التمويل المبرمة من تاريخ 1/10/2018م يُعفى العملاء من الأقساط المستحقة عنها في حالتين وهما: الوفاة أو العجز الكلي، ويكون ذلك في مدة أقصاها (30) يوماً من تاريخ استلام جهة التمويل للمستندات ذات الصلة، وتكون جهة التمويل في هذه الحالة مُلزمة بإعادة جميع المبالغ المُحصّلة منذ تاريخ ثبوت الوفاة أو العجز الكلي، ويستثنى من ذلك عقود التمويل التجارية وحالات الوفاة أو العجز الكلي الناتجة عن الأسباب التالية:

  1. تعمد العميل إلحاق الأذى بالنفس أو الانتحار، سواء كان عاقلًا أو مُختلًا عقلياً.
  2. تناول العقاقير غير المصرح بها، أو تعاطي المخدرات أو الكحول.
  3. حدوث الوفاة أو العجز أثناء الاشتراك أو التدريب على أي رياضة أو منافسة خطرة كالاشتراك في سباقات الخيول أو السيارات.
  4. الوفاة أو العجز الناتج عن طبيعة العمل.
  5. الوفاة أو العجز الذي كان ناتجاً أو ساهمت فيه الأسلحة النووية أو الإشعاعات النووية أو التلوث بالإشعاع من أي وقود أو أي نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي.
  6. الوفاة أو العجز الناتج عن الحروب أو أعمال العدوان الأجنبي أو الأعمال العدوانية أو الأعمال شبه الحربية، وأعمال التخريب والإرهاب الناتجة من أفراد أو نيابة عن جماعات إرهابية.
  7. الوفاة أو العجز الناتج عن الكوارث الطبيعية.
  8. الأحكام القضائية الصادرة عن المحاكم أو السلطة القضائية المختصة بموجب الأنظمة السارية في المملكة العربية السعودية.

توفر ضوابط وإجراءات التحصيل -لاسيما المتعلقة بالإعفاء من المديونية- حماية مالية للعملاء، وتسهم في تخفيف الضغوط المالية الناشئة عند تغير ظروف العميل المادية. كما أنها تحفظ حقوق جميع الأطراف من خلال تحديد الإجراءات التي يمكن لجهات التمويل اتخاذها عند تعثر العميل عن السداد.

المصدر: موقع مؤسسة النقد العربي السعودي

Financial lease and operating lease, which is better?

الإيجار التمويلي والإيجار التشغيلي، أيهما أفضل؟


Dec. 28, 2021, midnight

                                                                                 


From the company's perspective, the decision on the type of lease to obtain has a significant impact on operational efficiency in terms of profit and loss. It must be borne in mind that the decision that can be taken in this regard may vary depending on the circumstances and differences specific to the industry. In this article, we will discuss this topic in detail:

Financial lease, or otherwise known as capital lease, where the owner of the asset allows the benefit of the asset for an agreed period of time. Here the legal company that owns the asset is referred to as the lessor, and the user of the asset is known as the lessee.

Here, operational control of the asset rests with the lessee, and the entire responsibility in terms of risks and rewards associated with ownership of the asset rests with the lessee. As a result, the lessee will record the asset as a fixed asset in its contracts and record the interest from lease payments as an expense.

As for an operating lease, this type of contract allows the lessor to use the asset but does not retain ownership rights to the asset. These types of leases are considered a form of off-balance-sheet financing. Unlike a finance lease, an operating lease means that the leased asset and its associated obligations such as rent, or interest payments are not included in the lessee's balance sheet. It should be noted that there are certain requirements and criteria that must be met for an operating lease not to be classified as a finance lease.

Operating lease can broadly be considered a lease, i.e., lease payments are an operating expense with the leased assets not recorded on the company's balance sheet as they are spent on the income statement. On the other hand, a finance lease is very similar to a long-term loan or property. The asset is treated as owned by the lessee (for the duration of the agreement or contract) and is recorded in the balance sheet. Finance leases can be considered debt, as their value depreciates over time and interest expense is incurred. One thing that both types of lease have in common is that the lessor gives the lessee the authority to use the asset and return it at the end of a pre-agreed period of time.

After reviewing the concept of finance lease and operating lease in detail, determining which is better is summarized in the conditions and scenarios specific to the industry as mentioned earlier. An operating lease is usually suitable for companies that do not prefer or are not able to handle the associated administrative obligations when it comes to asset maintenance. They are usually an ideal choice for companies that do not want or do not need to show their assets on their balance sheet. On the other hand, finance leases are ideal for companies that want to purchase assets without committing to large upfront costs.

Understanding the differences between financial leasing and operating leasing is essential. The demands of each organization are different, and a complete understanding and awareness of the demands and risks associated with both types of leasing will greatly help in determining the most appropriate option for each company, whether you are the renter or the lessor.

                                                                                                    


من منظور الشركة، فإن القرار بشأن نوع عقد الإيجار الذي يجب الحصول عليه له تأثير كبير على الكفاءة التشغيلية من حيث الربح والخسارة. ويجب أن يؤخذ في الاعتبار أن القرار الذي يمكن اتخاذه بهذا الشأن، قد يختلف تبعاً للظروف والاختلافات الخاصة بالصناعة. سوف نتناول في هذه المقالة هذا الموضوع بالتفصيل:

الإيجار التمويلي أو الذي يعرف باسم الإيجار الرأسمالي، حيث يسمح مالك الأصل الاستفادة من الأصل لفترة زمنية متفق عليها. ويشار هنا إلى الشركة القانونية التي تمتلك الأصل باسم المؤجر، ويُعرف مستخدم الأصل باسم المستأجر.

وتقع السيطرة التشغيلية هنا للأصل على عاتق المستأجر، ويتحمل كامل المسؤولية من حيث المخاطر والمكافآت المرتبطة بملكية الأصل على عاتق المستأجر. نتيجة لذلك، سيسجل المستأجر الأصل كأصل ثابت في العقود الخاصة به، ويسجل الفائدة من مدفوعات الإيجار كمصروفات.

أما بالنسبة للإيجار التشغيلي، هذا النوع من العقود يسمح للمستأجر باستخدام الأصل، ولكنه لا يحتفظ بحقوق ملكية الأصل. وتعتبر هذه الأنواع من عقود الإيجار شكلاً من أشكال التمويل خارج الميزانية العمومية. على عكس عقد الإيجار التمويلي، فإن عقد الإيجار التشغيلي يعني أن الأصل المؤجر والالتزامات المرتبطة به مثل الإيجار أو مدفوعات الفائدة غير مدرجة في الميزانية العمومية للمستأجر. وتجدر الإشارة إلى أن هناك متطلبات ومعايير معينة يجب استيفاؤها حتى لا يتم تصنيف عقد الإيجار التشغيلي على أنه عقد إيجار تمويلي.

ويمكن اعتبار الإيجار التشغيلي على نطاق واسع عقد إيجار، أي أن مدفوعات الإيجار تعتبر مصروفات تشغيل مع عدم تسجيل الأصول المؤجرة في الميزانية العمومية للشركة حيث يتم إنفاقها على بيان الدخل. من ناحية أخرى، فإن عقد الإيجار التمويلي يشبه إلى حد كبير القرض طويل الأجل أو الملكية. يتم التعامل مع الأصل على أنه مملوك من قبل المستأجر (طوال مدة الاتفاقية أو العقد) ويتم تسجيله في الميزانية العمومية. ويمكن اعتبار عقود الإيجار التمويلي ديونًا، حيث تنخفض قيمتها بمرور الوقت وتتحمل نفقات الفائدة. هناك شيء واحد مشترك بين كلا النوعين من التأجير، وهو أن المؤجر يمنح المستأجر سلطة استخدام الأصل وإعادته في نهاية فترة زمنية متفق عليها مسبقًا.

بعد استعراض مفهوم الإيجار التمويلي والتأجير التشغيلي بشكل مفصل، فإن تحديد أيهما أفضل يتلخص في الظروف والسيناريوهات الخاصة بالصناعة كما ذكرنا سابقاً. عادةً ما يكون عقد الإيجار التشغيلي مناسباً للشركات التي لا تفضل أو لا تكون قادرة على التعامل مع الالتزامات الإدارية المرتبطة بها عندما يتعلق الأمر بصيانة الأصول. عادة ما تكون خياراً مثالياً للشركات التي لا تريد أو لا تحتاج إلى إظهار أصولها في ميزانيتها العمومية. من ناحية أخرى، تعتبر عقود الإيجار التمويلي مثالية للشركات التي ترغب في شراء الأصول دون الالتزام بتكاليف مسبقة كبيرة.

فهم الفروق بين التأجير التمويلي والتأجير التشغيلي أمر ضروري. تختلف مطالب كل مؤسسة عن غيرها، كما أن الفهم الكامل والوعي بالمطالب والمخاطر المرتبطة بكلا النوعين من التأجير سيساعد بشكل كبير في تحديد الخيار الأنسب لكل شركة، سواء كنت المستأجر أو المؤجر.

6 Ways to address financial default

6 طرق لمعالجة التعثر المالي


Dec. 31, 2019, midnight

التعثر الماليFinancial default is the failure of an individual and his lack of success in managing his financial affairs in the correct way; this may be caused by a series of financial mistakes such as excessive borrowing or lack of skill in financial planning in dividing the monthly salary or dealing with financial products, which costs him a lot of fees and loses his ability to fulfill Financial obligations within the predefined time frame.

 

6 ways to address financial default
Stop borrowing
A decision must be taken to immediately stop borrowing and firmly resist the desire to do so. Debt repayment through borrowing will never solve the problem, it may even aggravate it and the borrower will incur more costs. So instead of resorting to debt settlement by borrowing, other ways of solving this problem should be sought.

financial planning
Financial planning is one of the most important factors for the stability of the financial life of individuals. Financial planning is not limited to developing a plan to manage financial matters in the short term only, but extends to an advanced stage of life. Therefore, setting a monthly budget to control spending, determining the amount of monthly savings, getting rid of debts, choosing an appropriate insurance program, and setting up a retirement plan as a whole should be part of any financial plan, and by this it can be guaranteed not to fall into financial troubles or at least address them if they Occurred.
[4 steps to help you prioritize debt repayment]

Arrange debts and installments
Payment priorities must be determined by preparing a list of debts and due installments and arranging them according to the interest rate and cost, and then repayment starting from loans with a high cost and so on until the last installment is paid, this helps to reduce the total cost of debt. Attention must also be paid to the debts that must be paid on time in order not to negatively affect the credit report, such as the obligation to pay the minimum credit card.

Organizing expenses
The monthly budget is one of the successful means of arranging and tracking expenses, through which all aspects of spending are identified and divided into several items in order to facilitate their management, and then focus on basic expenses and stay away from purchasing what is not necessary, so that a portion of the money can be used later in Pay off some of the accumulated debt, and then get rid of debt faster.

Find a new source of income
When faced with financial stumbling, one should not give up and tolerate a solution to the problem, because its consequences will be disastrous. We must search for solutions to face this crisis, among which is the search for another source of income without compromising the current job, whether through obtaining additional work, or working from home, as many businesses can be accomplished via the Internet, and thus the individual may obtain an income that exceeds the size of The obligations, then you can take advantage of this increase in debt repayment.

Create savings plans
Learning the culture of saving is one of the important factors that help in achieving financial balance. Saving is a way to achieve future goals or face emergency financial situations. Money saved can be used to pay debts or address emergency financial crises. Therefore, savings must remain part of any financial plan. If the monthly income is fixed, then 10% of the salary can be saved.

There are many reasons that ultimately lead to financial failure problems, including insufficient income to cover all necessary requirements and luxuries, and then resorting to borrowing to cover these expenses, or exposure to sudden financial crises, or exposure to a significant loss in a project, so it must be Take proactive steps to control the situation. Realizing the importance of financial planning, learning a savings culture and not over borrowing, the individual avoids falling into trouble.

Source: SAMA website

التعثر المالي

التعثر المالي هو إخفاق الفرد وعدم نجاحه في إدارة أموره المالية بالطريقة الصحيحة؛ وقد يكون ذلك ناجما عن سلسلة من الأخطاء المالية كالإفراط في الاقتراض أو عدم امتلاك مهارة التخطيط المالي في تقسيم الراتب الشهري أو التعامل مع المنتجات المالية مما يكلفه الكثير من الرسوم ويفقده القدرة على الوفاء بالتزاماته المالية خلال الإطار الزمني المحدد مسبقاً.

 

6 طرق لمعالجة التعثر المالي

  1. التوقف عن الاستدانة
    يجب اتخاذ قرار بالتوقف فوراً عن الاقتراض ومقاومة الرغبة بذلك بكل حزم. فسداد الديون من خلال الاستدانة لن يحل المشكلة أبداً، بل قد يؤدي إلى تفاقمها وسيحمل المقترض المزيد من التكاليف. لذلك بدلاً من اللجوء إلى تسوية الديون الحالية من خلال الاقتراض، يجب البحث عن طرق أخرى لحل هذه المشكلة.
  2. التخطيط المالي
     
    يعد التخطيط المالي من أهم عوامل استقرار الحياة المالية للأفراد، فالتخطيط المالي لا يقتصر على وضع خطة لإدارة الأمور المالية على المدى القصير فقط، بل يمتد حتى مرحلة متقدمة من العمر. لذلك فإن وضع ميزانية شهرية لضبط الإنفاق، وتحديد مبلغ الادخار الشهري، والتخلص من الديون، واختيار برنامج تأمين مناسب، ووضع خطة للتقاعد كلها يجب أن تكون جزءاً من أي خطة مالية، وبذلك يمكن ضمان عدم الوقوع في مشاكل التعثر المالي أو على الأقل معالجتها إذا ما وقعت.
  3. ترتيب الديون والأقساط  
    لابد من تحديد أولويات السداد، وذلك من خلال إعداد قائمة بالديون والأقساط المستحقة وترتيبها بحسب سعر الفائدة والتكلفة، ثم السداد بدءاً من القروض ذات تكلفة مرتفعة وهكذا حتى سداد آخر قسط، فهذا يساعد على تقليل إجمالي كلفة الديون. كما يجب الانتباه إلى الديون التي يجب سدادها في أوقاتها لكي لا تؤثر سلباً على التقرير الائتماني؛ مثل الالتزام بسداد الحد الأدنى للبطاقة الائتمانية.
  4. تنظيم المصروفات
    تعتبر الميزانية الشهرية من الوسائل الناجحة في ترتيب وتتبع المصروفات، فمن خلالها يتم تحديد جميع أوجه الإنفاق وتقسيمها لعدة بنود لكي تسهل إدارتها، ومن ثم التركيز على النفقات الأساسية والابتعاد عن شراء ما هو غير ضروري، حتى يتم توفير جزء من المال يمكن الاستفادة منه لاحقاً في سداد بعض من الديون المتراكمة؛ ومن ثم التخلص من الديون على نحو أسرع.
  5. البحث عن مصدر دخل جديد
    عند التعرّض للتعثر المالي يجب عدم الاستسلام والتهاون في حل المشكلة، لأن عواقبها ستكون كارثية. فيجب البحث عن حلول لمواجهة هذه الأزمة والتي من بينها البحث عن مصدر دخل آخر دون التفريط بالوظيفة الحالية، سواء من خلال الحصول على عمل إضافي، أو العمل من المنزل، فكثير من الأعمال يمكن إنجازها عبر الإنترنت، وبذلك قد يحصل الفرد على دخلٍ يزيد عن حجم الالتزامات، عندها يمكن الاستفادة من هذه الزيادة في سداد الديون.
  6. وضع خطط الادخار
    تعلم ثقافة الادخار من العوامل الهامة التي تساعد على تحقيق التوازن المالي، فالادخار وسيلة لتحقيق الأهداف المستقبلية أو مواجهة المواقف المالية الطارئة، فالمال المدخر يمكن أن يستخدم في سداد الديون أو معالجة الأزمات المالية الطارئة. لذلك يجب أن يظل الادخار جزءاً من أي خطة مالية، فإذا كان الدخل الشهري ثابت، عندها يمكن ادخار 10% من الراتب.  

هناك العديد من الأسباب التي تؤدي بنهاية المطاف إلى الوقوع في مشاكل التعثر المالي، منها عدم كفاية الدخل لتغطية جميع المتطلبات الضرورية والكماليات، ومن ثم اللجوء للاقتراض لتغطية هذه النفقات، أو التعرض لأزمات مالية مفاجئة، أو التعرض لخسارة كبيرة في مشروع ما، لذلك لابد من اتخاذ خطوات استباقية للسيطرة على الموقف. إدراك مدى أهمية التخطيط المالي وتعلم ثقافة الادخار وعدم الإفراط في الاقتراض يجنب الفرد الوقوع في مشاكل التعثر.

المصدر: موقع البنك المركزي السعودي

How to protect yourself from Coronavirus?

تعرف على سبل الوقاية من فايروس كورونا


March 11, 2020, midnight

On December 31st, 2019, the WHO Regional Office in China was informed of cases of pneumonia of unknown cause detected in Wuhan City, Hubei Province of China. On January 7th, 2020, the Chinese authorities announced they had identified a new virus that causes these cases. 
 
What are Coronaviruses?
Coronaviruses (CoV) are a large family of viruses that cause illness ranging from the common cold to more severe diseases such as Middle East Respiratory Syndrome (MERS-CoV) and Severe Acute Respiratory Syndrome (SARS-CoV). 
 
What are the species of coronaviruses that have been discovered so far and that humans can be infected with from an animal source?
The SARS-CoV was transmitted from civet cats to humans in 2002 in China and MERS-CoV from dromedary camels to humans in 2012 in Saudi Arabia. Also, the novel coronavirus (COVID-19) had some link to the seafood and animal market in Wuhan, China. 
 
What is (COVID-19)?
It is the new coronavirus and most cases appeared in the Chinese city, Wuhan at the end of December 2019 in the form of acute pneumonia.
 
How the virus identified?
The virus was identified through genetic sequences. 
 
What is the origin of the virus?
It is believed that the COVID-19 originated in animals and most cases appeared in the seafood and animal market in Wuhan.
 
 
 
Can the virus spread from person to person? 
Yes, the virus can spread from the infected person to another person through close contact without protection.
 
I just came from China having high temperature and shortness of breath ... what shall I do?
Visit the nearest health facility, for more information call the 937 Service Center. 
 
Can the COVID-19 spread through shipments coming from China?
According to available information, the goods imported from China pose no risk.
 
What are the symptoms of COVID-19?
The common symptoms of COVID-19 include: fever, cough, shortness of breath and sometimes develops into pneumonia. It may cause severe complications in persons with immunodeficiency, the elderly and persons with chronic diseases such as cancer, diabetes and lung diseases. If you have any of these symptoms call the 937 Service Center. 
 
Sneezing etiquette to prevent infection:
  • Use tissue papers for sneezing or coughing and dispose them immediately. 
  • Wash your hands with warm water and soap. 
  • Bend your arm and sneeze into your elbow.​
     
Tips for travellers:
  • Avoid approaching people having signs of a cold, flu, or cough.
  • Wash your hands frequently.
  • Avoid touching your eyes, nose or mouth before washing hands.
  • Avoid dealing with wild animals or in farms.
  • When feeling tired visit the nearest health facility to check your health status.
 
 

في 31 ديسمبر من عام 2019م تم إبلاغ المكتب الإقليمي لمنظمة الصحة العالمية في الصين بحالات الالتهاب الرئوي المسبب لمرض غير معروف تم اكتشافه في مدينة ووهان بمقاطعة هوبي الصينية، وتم إعلان فيروس (كورونا الجديد) على أنه الفيروس المسبب لتلك الحالات من قِبَل السلطات الصينية يوم 7 يناير 2020م.

  • ما هو فيروس (كورونا) COVID-19؟ 
فيروس (كورونا) من فصيلة فيروسات (كورونا) الجديد؛ حيث ظهرت أغلب حالات الإصابة به في مدينة ووهان الصينية نهاية ديسمبر ٢٠١٩م على صورة التهاب رئوي حاد.
 
  • كيف تم تحديد نوع الفيروس؟
تم التعرف على الفيروس عن طريق التسلسل الجيني.
 
  • ما أصل هذا الفيروس؟ 
يُعتقد أن فيروس (كورونا) الجديد مرتبط بالحيوان؛ حيث إن أغلب الحالات الأولية كان لها ارتباط بسوق للبحريات والحيوانات في مدينة ووهان. 
 
  • هل ينتقل الفيروس بين البشر؟
نعم، ينتقل الفيروس بين البشر من الشخص المصاب بالعدوى إلى شخص آخر عن طريق المخالطة
القريبة دون حماية.
 
  • أنا قادم من الصين وأشكو ارتفاعًا في الحرارة وضيقًا في التنفس.. ماذا أفعل؟
يمكنك التوجه إلى أقرب منشأة صحية. ولمزيد من الاستفسارات يمكنك الاتصال بمركز (937).
 
  • هل ينتقل فيروس (كورونا) COVID-19 عبر الشحنات القادمة من الصين؟
بناءً على المعلومات المتوافرة حاليًا، لا يوجد خطر في البضائع المستوردة من الصين.
 
  • ما أعراض الإصابة بفيروس (كورونا) COVID-19؟
تشمل الأعراض النمطية لفيروس (كورونا): الحمى - السعال - ضيق التنفس - وأحيانًا تتطور الإصابة إلى التهاب رئوي. وقد يتسبب في مضاعفات حادة لدى الأشخاص ذوي الجهاز المناعي الضعيف، والمسنين والأشخاص المصابين بأمراض مزمنة مثل: السرطان، والسكري، وأمراض الرئة المزمنة. وعند الشعور بأي من الأعراض السابقة يجب الاتصال بمركز (937).
 
خطوات رئيسة للوقاية من (كورونا) COVID-19:  
  • النظافة الشخصية.
  • اتباع آداب العطس والسعال.
  • تجنب المخالطة اللصيقة بشخص لديه أعراض نزلة برد أو أنفلونزا.
  • تجنب التعامل غير الآمن مع الحيوانات، سواء كانت برية أو في المزرعة.
 
آداب العطاس لتقليل العدوى:
  • استخدم المناديل الورقية للعطاس أو السعال، والتخلص منها بأسرع وقت ممكن.
  • غسل اليدين بالماء الدافئ والصابون.
  • استخدم المرفق عن طريق ثني الذراع.
 
توصيات للمسافرين خلال السفر:
  • تجنب الاقتراب من الأشخاص الذين تظهر عليهم علامات الرشح أو الأنفلونزا، أو السعال.
  • غسل الأيدي باستمرار.
  • تجنب ملامسة العين، أو الأنف، أو الفم قبل غسل الأيدي.
  • تجنب التعرض للحيوانات البرية أو في المزرعة.
  • عند الشعور بالتعب يجب التوجه أقرب منشأة صحية، والتأكد من الحالة الصحية.

 

 

 

 

المصدر: https://tinyurl.com/tqw23t5

Sales & Trade .. types and Sharia Provisions

البيع .. أنواعه وأحكامه الشرعية


April 9, 2022, midnight

                                                                                    290


 

The holy month of Ramadan (May Allah bring Ramadan with blessings and piety to all Muslims) provides an additional chance to be closer to Allah, (the Mighty and Sublime), to think about this world life, its affairs and its destiny and fate, to weight into what is good for man and to increase the level of obtaining Hasanah (rewards) and to avoid the evil deeds. This holy month of Ramadan is also a chance to do a lot of good deeds and giving charity, whereas Zakat is a must in this holy month, and Allah SWT multiplies the reward as well as each and every sincere worship and good deeds are doubled in this holy month. 

One of phenomenon that increase during the month of Ramadan is shopping and purchases for what persons need during this month or on the occasion of Eid Al-Fitr Al-Mubarak, including buying clothes and collectibles, or even getting finance to cover the increasing needs in our modern life. With the spread of the types, services and products of finance that one of us needs to meet the needs of his/ her family in housing, treatment, education, acquiring means of transport, new devices and etc., several and logic questions come into mind concerning the opinion of the jurists and Islamic scholars regarding these services and products and their compliance with the provisions of Islamic Sharia. 

 

Based on the foregoing, many questions are raised concerning the legitimacy of the Sales & Trade, especially for concepts such as: Tawarruq, Murabaha Sale, Ijara sale, bargaining sale and barter sale and the rules of each concept and the differences between them, whereas they have names that many of us are not aware why they have given such names, their nature and the reasons of the legitimacy in Islamic sales.

Before we discuss these concepts briefly, which are sufficient to eliminate any ambiguity, doubt, or confusion  concerning these concepts or remove any overlap between them, we start with the definition of Sale, whereas the Islamic scholars unanimously agreed on its legitimacy and it is a  method of acquisition, as well as the wisdom requires this transaction because it is extremely required as people need it to get the commodities, food and drink and exchange what they have with each other and there is no way to do that except by buying and selling.

 

According to the Sharia rules, the sale is divided into many types, mainly:

A- Effective Sale: it is the sale that shall completely take place and shall not include any rights to annul, as if I say: I sold this garment to you for ten riyals, and the buyer accepts.

B- Non-Effective Sale: it is the sale that contains the right to annul, as if I say: I sold this garment for ten riyals and the buyer says that: I accept provided that I had the right to annul for three days, for example.

C- Suspended Sale: Relating to the right of third parties, for example when someone sells the property of another person without permission.

D- Valid Sale: the sale is valid and correct in terms of rules and form and not related to the right of third parties and there is no right to annul and it shall be effective and executed immediately.

E- Invalid Sale: the sale that its terms and are not applied and invalid in terms or the basic rules and form. This sale shall not be actually considered.

F- Null Sale: the sale which is correct in terms of the rules, but not form perspective, such as being offered a unlawful thing or form like selling a car owned by a person without specific definition or concluding two transactions in one. In this type, acquisition is proven by receipt through the permission of the owner, explicitly or implicitly. 

 

From commodity perspective, the sale is divided into four types: 

1- Absolute Sale: the most known type, that is the exchange of a commodity for cash, whereas the person can exchange with his/ her money any object he/ she needs and, like other types, he/ she does not need any restriction.  

2- Sale for Delivery (As-Salam): also called Forward Sale. It is exchange of debt for an existing commodity, or sale of something deferred for prompt price.  

3- Exchange Sale: sale and exchange of the same kinds of prices, such as selling gold with gold, silver for silver, as well as selling one on them for the other.   

4- Barter Sale: Act of trading goods or services without the use of money, and for its validity, it is required to be equal in the exchange.   

 

According to the method to define the price, the sale is divided into three types: 

1- Bargaining Sale: the sale in which capital is not mentioned, selling without mentioning the first price. 

2- Bidding Sale by Increase: Where the seller offers commodity in the market and the buyers commonly make bids, then the commodity is sold to the one who offers the highest price.

Bidding Sale by Increase corresponds to Bidding Sale by Decrease, where the buyer offers to buy a certain commodity, then sellers compete in offering to sell at a lower price, and the sale is awarded to the one who is satisfied with the lowest price. although Jurists did not talk in the past about this type of sale, but what applies to Bidding Sale shall apply to it.

3- Trust Sale: the sale in which the price is determined as the capital, or more or less, it is called the Trust Sale because the seller is insured to tell the capital. It is three types:

A- Murabaha Sale: the sale of the commodity at the same price as the seller purchased, with an increase in profit at a known and agreed rate. 

B- Resale at Cost Price: selling the commodity at the same price as the seller purchased, without any decrease or increase 

C- Sale at loss: selling the commodity at the same price as the seller purchased, with putting a known amount of the price, i.e. at a specified loss.   

 

Tawarruq Sale and its rules

According to the jurists, Tawarruq is when a person buys a commodity on credit, then sells it for cash to a another person rather than the seller, for less amount than what he/she bought it, to get cash immediately. It is a specific financing tool, through which the customer get the needed cash, after several sale transactions

The process of Tawarruq is carried out by the financing entity that buys commodities from the supplier (referred to as the first sale), then it sells them to the customer (the second sale), and the latter sells those commodities to another supplier to get cash (the third sale).

When carrying out Tawarruq via online platform, a financial broker sells the commodities (instead of the supplier) to the financing entity (the first sale), and another financial broker buys the commodities from the customer (the third sale). The customer can authorize someone else to sell the commodities on his behalf, and it is preferable that the representative is other than the seller in the second sale (the financing entity).

 

Is Tawarruq legitimate?

Tawarruq is permissible in Islamic Sharia if sale terms and conditions apply in each and every type of the three sales include the stages referred to above, in addition to the condition of selling the commodities to the buyer rather than the first supplier, in the third sale, which means that Tawarruq becomes permissible if it includes one of the conditions of sale. , or one of its elements, such as the absence of commodities, or non-receipt of the commodities, actually or impliedly, before the sale, or selling the commodities to the first supplier.

How do we ensure that Tawarruq meets the Sharia requirements?

Upon concluded, each sale in the process of Tawarruq, shall be documented with the supporting documents indicating the existence of commodities, transfer of ownership, proof of receipt, even impliedly, and the other requirements; in addition to carrying out a Sharia audit process during the transaction stages.

Does Tawarruq include all commodities?

All commodities are valid for Tawarruq process, except for gold and silver. Metals, rice, cement and investment portfolios are "shares" used in this type of sales.

 

What is the difference between Tawarruq and Murabaha Sale?

Tawarruq is a certain financing tool to get cash, whereas the Murabaha sale is often a contract between the financing entity and the customer (the second sale).

 

Murabaha Sale and its rules

As mentioned, Murabaha is a type of sale processes that Muslims used in the past, and books of jurisprudence (fiqh) explained its forms and conditions. Idiomatically, the jurists defined Murabaha with many definitions, all of which gives one meaning, which is the sale of commodities at the same first price, with an increase agreed upon between the seller and the buyer, meaning that the buyer, instead of bargaining over the price until it reaches the price he is satisfied with, only bargains over the seller’s profit above the price, and the seller is trusted in defining the amount of the commodity, I.e. Murabaha sale is the sale of the commodity at the same first price at which the seller purchased it, with a profit increase at known and agreed rate.

Murabaha Sale has specific terms, mainly:

1- In Murabaha, it is necessary to know the first price at which the commodity was purchased, and to know the profit increase.

2- The price, in the first contract, shall not be equivalent to the same type of usury money, whereas the increase here will be usury not a profit. 

3- The first contract shall be eligible, if it is illegible, Murabaha Sale shall be no longer permissible in Islamic Sharia.  

 

Murabaha Sale became known since Islamic banks started to use it, and it has a considerable importance in its transactions, as it reached 95% of the transactions in a wide sector in some financing entities. Also, the common formula about it in the Islamic banks is the Murabaha formula for the purchase order, meaning that the customer applies to the bank requiring it to purchase the required commodity, with the description specified by the customer, and on the basis of the promise made by him to actually purchase that commodity as Murabaha at the ratio they agree upon, and he pays the price in installments according to his capabilities. .

Then, we have Ijara contract, which is the most related form of sale through which leasing with a promise to acquisition, It is a contract based on a known intended benefit that can be used and permitted in exchange for a known consideration. It has two types: the first type is the benefits of objectives, such as renting lands and houses, and the second type is the benefit of work, such as renting a car to be used.

The Tayseer Arabian Company succeeded in using the Ijara contract, achieving the interests of its customers and operating its capital, and thus achieving the interests of the society. This method was known as Ijara Ending in Ownership (Ijara Muntahia Bittamleek), and it is one of the important financing methods provided by Al-Tayseer for financing its customers, whereas it acquires assets to place them at the disposal of its customers, to meet their benefits for consideration, and the ownership of the asset is achieved at the end of the Ijara contract via an independent document, based on promise to do so from the beginning.

 

                                                                                                


 

يشكل حلول شهر رمضان المبارك، أعاده الله على أمّة المسلمين بالخير واليمن والبركات، مساحةً إضافية للتقرّب من الله عزّ وجلّ، والتفكّر بحال الدنيا وشؤونها ومآلها، والتبصّر في ما فيه خير الإنسان للإنسان، والسعي إلى رفع منسوب الحسنات وتجنّب السيئات؛ كما يشكل فرصةً للإكثار من عمل الخير وإتيان الصدقات، وفيه تجب الزكاة، حيث يضاعف الله هذه المكافأة الغنية، وكل عبادة مخلصة وعمل صالح، أضعافاً مضاعفة في الشهر الفضيل.

ومن المظاهر التي تزداد خلال شهر رمضان هي ظاهرة التسوق والمشتريات لما يحتاجه الأفراد خلال هذا الشهر أو لمناسبة عيد الفطر المبارك من شراء الملبوسات والمقتنيات أو حتى الحصول على تمويل في موازاة المتطلبات المتزايدة في حياتنا المعاصرة، ومع إنتشار العديد من أنماط وخدمات ومنتجات التمويل التي صار الفرد منا يحتاج إليها لتلبية احتياجات أسرته في السكن والعلاج والتعلّم وامتلاك وسيلة نقل وأجهزة حديثة وغيرها، تتبادر إلى الذهن أسئلةٌ متعدّدة- ومشروعة- حول رأي الفقهاء والعلماء في هذه الخدمات والمنتجات وتماشيها مع أحكام الشريعة الإسلامية.

 

انطلاقاً مما تقدّم، تبرز تساؤلات حول شرعية البيع، وبشكلٍ خاص حول مفاهيم: التورق، وبيع المرابحة، وبيع الإجارة، وبيع المساومة، والمقايضة، وأحكام كلٍّ منها، والفروقات بينها والتي هي مسميات قد يجهل الكثير منا عن سبب تسميتها وطبيعتها وحكم مشروعيتها في البيوع الإسلامية.

وقبل أن نستعرض هذه المفاهيم بصورةٍ مختصرة، لكنها كافية لإزالة أيّ التباس عنها أو شكّ فيها أو تداخلٍ في ما بينها، نبدأ بالتعريف بالبيع، حيث أجمع الأئمة على مشروعيته، وعلى أنه أحد أسباب التملك، كما أنّ الحكمة تقتضيه لأنّ الحاجة ماسة إلى شرعيته، حيث يحتاج الناس إلى الحصول على السلع والطعام والشراب، والتعاوض أو التبادل في ما بين أيدي بعضهم البعض، ولا سبيل لذلك إلا بالبيع والشراء.

 

باعتبار الحكم الشرعي، ينقسم البيع إلى أنواعٍ كثيرة، أبرزها:
أ- البيع اللازم: هو البيع الذي يقع باتًّا ولا يشمل خيارات، كأن أقول: بعتك هذا الثوب بعشرة ريالات، ويقبل الشاري.
ب- البيع غير اللازم: هو ما كان فيه خيار، كأن أقول: بعتك هذا الثوب بعشرة ريالات، ويقول الشاري:
قبلت، على أني بالخيار لثلاثة أيام مثلاً.
ج - البيع الموقوف: ما تعلّق به حقّ الغير، كبيع إنسانٍ مال غيره بغير إذنه.
د - البيع الصحيح النافذ اللازم: هو ما كان مشروعاً بأصله ووصفه، ولم يتعلّق به حقّ الغير، ولا خيار فيه، وحكمه أنه يثبت أثره في الحال.
هـ - البيع الباطل: هو ما اختلّ ركنه أو محله، أو لم يكون مشروعًا بأصله، ولا بوصفه، وحكمه أنه لا يُعتبر منعقدًا فعلًا.
و - البيع الفاسد: هو ما كان مشروعًا بأصله دون وصفه، كمن عُرض له أمرٌ أو وصف غير مشروع، مثل بيع سيارة مملوكة لشخصٍ دون تعيين، أو إبرام صفقتين في صفقة، وحكمه أنه يثبت فيه الملك بالقبض بإذن المالك، صراحةً أو دلالة.

 

من حيث اعتبار المبيع، أنواع البيع أربعة:

1 - البيع المطلق: أشهر الأنواع، وهو مبادلة العين بالنقد، حيث يتيح للإنسان المبادلة بنقوده على كل ما يحتاج إليه من الأعيان، ولا يحتاج كغيره من الأنواع إلى تقييد.

2- بيع السَّلَم: ويُسمّى أيضاً السَّلَف، وهو مبادلة الدين بالعين، أو بيع شيء مؤجّل بثمن معجّل.

3- بيع الصرف: وهو بيع جنس الأثمان بعضه ببعض، مثل بيع الذهب بالذهب، والفضة بالفضة، وكذلك بيع أحدهما بالآخر.

4- بيع المقايضة: وهو مبادلة مال بمال، ويشترط لصحته التساوي في التقابض.

 

أما من حيث طريقة تحديد الثمن، فيُقسم البيع إلى ثلاثة أنواع:

1- بيع المساومة: هو البيع الذي لا يظهر فيه رأس ماله، أي البيع بدون ذكر ثمنه الأول.

2- بيع المزايدة: هو أن يعرض البائع سلعته في السوق، ويتزايد المشترون فيها، فتُباع لمن يدفع الثمن الأعلى.

ويقابل المزايدة الشراء بالمناقصة، أي أن يعرض المشتري شراء سلعةٍ معينة، فيتنافس الباعة في عرض البيع بثمنٍ أقل، ويرسو البيع على من رضي بأقلّ سعر. صحيح أنّ الفقهاء لم يتحدّثوا قديمًا عن مثل هذا النوع من البيع، إنما يسري عليه ما يسري على المزايدة.

3- بيع الأمانة: هو الذي يُحدّد فيه الثمن بمثل رأس المال، أو أزيَد أو أنقَص، وسُمّي بيع الأمانة لأنّ البائع يؤمن فيه بإخباره برأس المال. وهو ثلاثة أنواع:

أ – بيع المرابحة: أي بيع السلعة بمثل الثمن الأول الذي اشتراها البائع، مع زيادة ربح معلوم متفق عليه.

ب – بيع التولية: وهو بيع السلعة بمثل ثمنها الأول الذي اشتراها البائع به، من غير نقصٍ ولا زيادة.

ج – بيع الوضيعة: وهو بيع السلعة بمثل ثمنها الأول الذي اشتراها البائع به، مع وضع مبلغٍ معلوم من الثمن، أي بخسارةٍ محددة.

 

التورق وأحكامه

التورق عند الفقهاء هو أن يشتري الشخص سلعةً بالأجل، ثم يبيعها نقداً لغير البائع، بأقلّ ممّا اشتراها به، ليحصل على النقد حاضراً؛ وهو أداةٌ تمويلية محدّدة، يتمّ من خلالها حصول العميل على حاجته من النقد، بعد سلسلةٍ من صفقات البيع.

تتم علمية التورق عن طريق شراء الجهة التمويلية سلعاً من المورد (يشار إليه بالبيع الأول)، ثم يبيعها إلى العميل (البيع الثاني)، ويقوم هذا الأخير ببيع تلك السلع إلى مورّد آخر للحصول على النقد (البيع الثالث).

عند إجراء عملية التورق عبر منصةٍ إلكترونية، يقوم وسيطٌ مالي ببيع السلع (بدلاً من المورد) إلى الجهة التمويلية (البيع الأول)، ويقوم وسيطٌ ماليّ آخر بشراء السلع من العميل (البيع الثالث). ويمكن للعميل توكيل غيره في بيع السلع، بالنيابة عنه، ويُفضّل أن يكون الوكيل غير البائع في البيع الثاني (الجهة التمويلية)

 

هل التورق شرعي؟

التورق جائز شرعاً، إذا تضمّنت شروط البيع وأركانها في كل بيع من البيوع الثلاثة المراحل المشار إليها أعلاه، بالإضافة إلى شرط بيع السلع إلى المشتري غير المورد الأول، في البيع الثالث، ما يعني بالتالي أنّ التورق يصبح غير جائز شرعاً إذا تضمّن شرطاً من شروط البيع، أو ركناً من أركانه، كعدم وجود السلع، أو عدم قبض السلع واقعياً أو حكمياً قبل البيع، أو بيع السلع إلى المورّد الأول.

كيف نضمن مراعاة التورق للمتطلبات الشرعية؟

يتمّ توثيق كل بيع في عملية التورق، بعد إبرامه، بالمستندات الدالة على وجود السلع، وانتقال الملكية وثبوت القبض ولو حكمياً، والمتطلبات الأخرى؛ بالإضافة إلى إجراء عملية التدقيق الشرعي خلال مراحل الصفقة.

هل يشمل التورق كل السلع؟

كل السلع صالحة في إجراء التورق، ما عدا الذهب والفضة. وغالباً ما تُستخدم المعادن والأرز والأسمنت والمحافظ الإستثمارية " أسهم " في هذا النوع من البيوع.

 

ما الفرق بين التورق وبيع المرابحة؟

التورق هو أداةٌ تمويلية محدّدة، للحصول على النقد. أما بيع المرابحة فهي العقد المستخدم بين الجهة الممولة والعميل في غالب الأحيان (البيع الثاني).

 

بيع المرابحة وأحكامه

كما ذكرنا، فإنّ المرابحة نوع من البيوع، تعامل به المسلمون قديماً، وتكفّلت كتب الفقه ببيان صوره وشروطه. وفي الاصطلاح عرّفها الفقهاء بالعديد من التعريفات، تدور كلها حول معنىً واحد، هو البيع بمثل الثمن الأول، مع زيادةٍ متفق عليها بين البائع والمشتري، بمعنى أنّ المشتري بدلاً من أن يساوم على الثمن حتى يصل إلى السعر الذي يرتضيه، يساوم فقط على ربح البائع فوق الثمن، ويأتمن البائع في تحديد مقدار ما قامت عليه السلعة، أي إنّ بيع المرابحة هو بيع السلعة بمثل الثمن الأول الذي اشتراها به البائع، مع زيادة ربح معلومٍ متفّق عليه.

ولبيع المرابحة شروطٌ خاصة أبرزها:

1- لابد في المرابحة من معرفة الثمن الأول الذي اشتريت به السلعة، ومعرفة زيادة الربح.

2- يجب ألا يكون الثمن في العقد الأول مقابلاً بجنسه من أموال الربا، حيث إن الزيادة هنا ستكون ربا وليست ربحاً.

3- يجب أن يكون العقد الأول صحيحاً، فإن كان فاسداً لم يعد بيع المرابحة جائزاً.

اشتهر بيع المرابحة منذ أن قامت المصارف الإسلامية باستخدامه، وصارت له أهميةٌ كبرى في معاملاتها، حيث بلغت نسبته 95% من المعاملات في قطاعٍ عريض لدى بعض هذه الجهات التمويلية. كما أن الصيغة الشائعة عنه في المصارف الإسلامية هي صيغة المرابحة للآمر بالشراء، وتعني أن يتقدّم العميل إلى المصرف طالباً منه شراء السلعة المطلوبة، بالوصف الذي يحدّده العميل، وعلى أساس الوعد منه بشراء تلك السلعة فعلاً مرابحة بالنسبة التي يتفقان عليها، ويدفع الثمن مقسطاً حسب إمكاناته.

 

ويبقى عقد الإجارة، وأكثر صيغ البيع المرتبطة به هو التأجير مع الوعد بالتمليك وهو عقدٌ يقوم على منفعة مقصودة معلومة قابلة للبذل والإباحة بعوضٍ معلوم، وهي نوعان: الأوّل يرد على منافع الأشياء، كاستئجار الأراضي والدور، والثاني يرد على منفعة العمل، كاستئجار سيارة ليقوم بإستخدامها.

ولقد نجحت شركة التيسير العربية في استخدام عقود الإجارة بما يحقق مصالح عملائها وتشغيل رؤوس أموالها، وبالتالي تحقيق مصالح المجتمع. عُرف هذا بالأسلوب باسم الإجارة المنتهية بالتمليك، وهو أحد أساليب عمليات التمويل المهمّة التي تقدّمها التيسير للتمويل لعملائها، فهي تقتني الأصول من أجل وضعها تحت تصرّف عملائها، لاستيفاء منافعها بمقابل، ويحصل تمليك الأصل في نهاية عقد الإجارة بوثيقةٍ مستقلة، بعد أن يكون هناك وعدٌ بذلك منذ البداية.

Your Money will Come Back to you

فلوسك ترجعلك


April 25, 2021, midnight

                                                                                               


 

Your Money will Come Back to you

 

Right, as I read, your insurance Helps you out. Could you ask yourself how securing my car funded by Tayseer finance can help me? In this article, we will explain how you can benefit from securing your car.

Dear Client, the Central Bank of Saudi Arabia recently announced the issuance of comprehensive insurance controls for vehicles leased to individuals, which aim to regulate the contractual relationship between financing entities and their individual customers, in relation to insurance for financing leased vehicles. This type of insurance policy provides comprehensive insurance coverage for vehicles owned under financing lease between the lessor and the tenant.

However, what is important in the subject is one of the most prominent new controls contained in these controls, which are as follows:

(The tenant is entitled at the end of the contractual relationship to recover the excess amount of premiums paid (discount) or to pay the "additional amount" carried by the lessor, which is higher than what was withdrawn against the insurance premium)

Well, how can I get a discount on the amount of insurance I paid every year?

We will explain the steps and examples to answer this question:

● At the end of each insurance year, The Tayseer Arabian Company calculates the amount paid to the insurance company, calculates it on the tenant, saves it in the tenant's account and provides it with a copy of the account.

● At the end of the contract, The Tayseer Arabian Company returns the excess amounts to the tenant, which resulted from the value of the base premium before and after the application of the outstanding discounts in case the customer does not make any traffic accident by car.

Illustration:

Year 1:

• Vehicle value: SR 100,000

• The value of the basic insurance premium: SR 4000.

• The value of the insurance premium after the application of discounts2800 Riyals: for example a 30% discount no claims

• Arab Facilitation company calculates the insurance premiums on the tenant at the value of the basic premium (4000) riyals and saves the amount of the difference between the basic insurance premium and the premium after applying discounts (2800-4000 = 1200) riyals in the account of the insurance tenant

Year 2:

Vehicle value: SR 80,000 (after applying 18% decrease in car price)

The value of the basic insurance premium: SR 3200

The value of insurance premiums after the application of discounts (40%) :1920 SR (3200-1920=1280) SR

Added to the insurance tenant's account with the difference from the first year

Year 3:

Vehicle value: SR 70,000

Base premium value: SR 2800

If no discounts are calculated for causing traffic accidents on the vehicle by the tenant, no amounts are added to the tenant's insurance account because he is not eligible for discounts at the end of the contract.

The amounts calculated on the tenant and what has been paid to the insurance company are liquidated as follows:

What was calculated on the tenant as insurance in 3 years financing for the car 4000 +3200 +2800 = 10,000 riyals

What was paid to the insurance company from facilitation company 2800 +1920 +2800 = 7520 Riyals

10000 - 7520 = 2480 riyals paid to the tenant or deducted from the last payment

Note: Insurance discounts are refunded only for car rental contracts signed after November 1, 2020 and do not apply to the above

As such, it has been explained that the customer receives a discount and is now your responsibility as a customer to maintain the funded car and not to commit traffic accidents in order to enjoy the discount at the end of the financing contract.

                                                                                                      

 

 

فلوسك ترجعلك

 

صحيح مثل ماقريت تأمينك يفزع لك, ممكن تسأل نفسك كيف تأمين سيارتي الممولة من التيسير يقدر يساعدني؟ راح نوضح لك في هذه المقالة كيف تقدر تستفيد من تأمين سيارتك.

عزيزي العميل, كان البنك المركزي السعودي قد أعلن مؤخراً صدور ضوابط التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويلياً للأفراد، وتهدف هذه الضوابط إلى تنظيم العلاقة التعاقدية بين جهات التمويل وعملائها الأفراد، فيما يتعلق بالتأمين على المركبات المؤجرة تمويلياً

حيث يوفر هذا النوع من وثائق التأمين التغطية التأمينية الشاملة للمركبات المملوكة بموجب التأجير التمويلي بين المؤجر والمستأجر

ولكن المهم في الموضوع هو أحد أبرز الضوابط الجديدة التي تضمنتها هذه الضوابط والتي نصت كالتالي:
 

يحق للمستأجر في نهاية العلاقة التعاقدية، استرداد المبلغ الزائد من الأقساط التي تم دفعها ( الخصم ) أو القيام بدفع "المبلغ الإضافي" الذي تحمله المؤجر والذي يكون أعلى مما تم سحبه مقابل القسط التأميني)

طيب كيف أحصل على خصم على مبلغ التأمين اللي دفعته كل سنه؟

سنشرح لك بالخطوات والأمثلة لنجيب على هذا السؤال:

 
  • تحسب شركة التيسير العربية قيمة العقد التأميني على المستأجر بداية عقد التأجير التمويلي بناء على القيمة الأساسية للقسط التأميني.

  • نهاية كل سنة تأمينية تقوم شركة التيسيرالعربية بحساب المبلغ الذي تم دفعه لشركة التأمين وتم احتسابه على المستأجر وحفظه في حساب المستأجر وتزويده بنسخة من الحساب

  • في نهاية العقد، تقوم شركة التيسيرالعربية بإعادة المبالغ الزائدة إلى المستأجر ، والتي نتجت عن قيمة القسط الأساسي قبل تطبيق الخصومات المستحقة وبعد تطبيقها في حالة لم يقم العميل بأي حادث مرورية بالسيارة.

مثال توضيحي:

السنة الأولى:
  • قيمة المركبة: 100,000 ريال

  • قيمة القسط التأميني الأساسي: 4000 ريال.

  • قيمة القسط التأميني بعد تطبيق الخصومات2800 ريال :على سبيل المثال خصم%30 عدم وجود مطالبات

  • تقوم شركة التيسيرالعربية بحساب أقساط التأمين على المستأجر بقيمة القسط الأساسي (4000) ريال ويقوم بحفظ مبلغ الفارق بين القسط التأميني الأساسي والقسط بعد تطبيق الخصومات (2800- 4000=1200) ريال في حساب المستأجر التأميني

الثانية:

قيمة المركبة: 80,000 ريال (بعد تطبيق نسبة التناقص 18% في سعر السيارة)

قيمة القسط التأميني الأساسي : 3200 ريال

قيمة الأقساط التأمينية بعد تطبيق الخصومات(40%) :1920 ريال (3200-1920=1280) ريال

تضاف لحساب المستأجر التأميني مع الفارق من السنة الأولى

الثالثة:

المركبة: قيمة المركبة:70,000 ريال

قيمة القسط التأميني الأساسي: 2800 ريال

في حال لم يتم حساب أي خصومات لتسبب المستأجر بحوادث مرورية على المركبة، فلا يتم إضافة أي مبالغ لحساب المستأجر التأميني لعدم استحقاقه لخصومات في نهاية العقد.

 

يتم تصفية المبالغ المحسوبة على المستأجر وما تم دفعه لشركة التأمين حسب الآتي:

 
ما تم حسابه على المستأجر كتأمين في 3 سنوات تمويل للسيارة 4000+3200+2800=10000 ريال
 
ما تم دفعه لشركة التأمين من شركة التيسير 2800+1920+2800= 7520 ريال
 
10000 – 7520 = 2480 ريال تدفع للمستأجر أو تخصم من الدفعة الاخيرة
 
ملاحظة: استرداد خصومات التأمين فقط لعقود إجارة السيارات الموقعة بعد تاريخ 1 نوفمبر 2020 ولا تنطبق على ماقبل ذلك
 
بهذا تم توضيح الية حصول العميل على خصم وهي الأن مسؤليتك كعميل في المحافظة على السيارة الممولة وعدم ارتكاب حوادث مرورية بها لتتمتع بالخصم نهاية عقد التمويل.

How can financial leasing reduce the administrative burden on your facility?

كيف يمكن للتأجير التمويلي أن يخفف العبء الإداري على منشأتك؟


Aug. 29, 2020, midnight

                                                                                     


 

The challenges facing companies and the financial managers who help manage them in unstable economic times are as great as ever. Improving the bottom line while simplifying accounting processes and procedures is vital to driving business forward and satisfying your shareholders, but this is easier said than always.
One of the biggest expenses in most companies is operating a fleet of vehicles, due to its dual effect of constraining vital capital at the same time that it needs human resources to manage it. So, with this in mind, it is not surprising that many financial managers are turning to finance leasing contracts for their business fleet vehicles as the ideal way to cut costs and keep the vehicle fleet updated.
Perhaps the best way to think of a finance lease is to think of it as a long-term car lease. You simply rent the car from the renter for a specified period of one to four years and a set number of kilometers for a fixed rental. Then, at the end of that period, you can simply return the car and as long as it is in good condition, there are no additional costs. This frees you from all the hassles related to residual value. As the owner of the vehicle, it is the renter who bears these risks, not your business.
Administratively, it couldn't be easier for you. There is one fixed monthly payment. This makes budgeting easier and saves your time for more productive things. How can you compare this comfortable financial lease with an entire fleet that you run yourself in your facility and is costly?
• Choose your car
Choice is the word when it comes to financial leases. In addition to the term of the lease, you can choose the vehicle that perfectly suits your business needs. A finance lease is also the perfect way to stay up-to-date with the latest vehicles so you can keep your drivers safe with the latest safety features.
For all of these reasons, a financial leasing contract is a great solution for any business.
Since Tayseer Finance is independent of the automakers, we are totally focused on your business needs, and are committed to providing you with a finance lease contract that suits your business needs while reducing your administrative burden.

                                                                                                         


 

التحديات التي تواجه الشركات والمدراء الماليين الذين يساعدون في إدارتها في الأوقات الاقتصادية غير المستقرة كبيرة كما كانت في أي وقت مضى. حيث يعد تحسين النتائج المالية مع تبسيط العمليات والإجراءات المحاسبية أمرًا حيويًا لدفع الأعمال إلى الأمام وإرضاء المساهمين لديك، ولكن قول ذلك أسهل من فعله دائمًا.

واحدة من أكبر المصاريف في معظم الشركات هو تشغيل أسطول من المركبات، بسبب تأثيرها المزدوج المتمثل في تقييد رأس المال العامل في نفس الوقت يحتاج إلى موارد بشرية لإدارته. لذلك، مع أخذ ذلك في الاعتبار، فليس من المستغرب أن يلجأ العديد من المديرين الماليين إلى عقود التأجير التمويلي لمركبات أسطول أعمالهم باعتبارها الطريقة المثلى لخفض التكاليف والحفاظ على أسطول المركبات محدثًا.

ربما تكون أفضل طريقة للتفكير في عقد تأجير تمويلي هو التفكير فيه على أنه تأجير سيارة طويل الأجل. ولكن أنت ببساطة تستأجر السيارة من المستأجر لفترة محددة من سنة إلى أربع سنوات وعدد محدد من الكيلومترات مقابل إيجار ثابت. ثم في نهاية تلك الفترة، يمكنك ببساطة إعادة السيارة وطالما أنها في حالة جيدة، فلا توجد تكاليف إضافية. هذا يحررك من كل المتاعب المتعلقة بالقيمة المتبقية. بصفتك مالك السيارة، فإن المستأجر هو من يتحمل هذه المخاطر، وليس عملك.

إداريًا لا يمكن أن يكون الأمر أسهل بالنسبة لك. هناك دفعة شهرية واحدة ثابتة. وهذا يجعل إعداد الميزانية أسهل ويوفر وقتك لأشياء أكثر إنتاجية. وهنا تكمن أفضلية اختيار التأجير التمويلية فكيف لك أن تقارن التأجير التمويلي المريح بأسطول كامل تديره بنفسك في منشأتك ومكلف ماديا؟

اختر سيارتك

الاختيار هي الكلمة عندما يتعلق الأمر بعقود التأجير التمويلي. يمكنك اختيار السيارة التي تناسب احتياجات عملك تمامًا بالإضافة إلى مدة عقد الإيجار. يُعد عقد التأجير التمويلي أيضًا الطريقة المثلى للبقاء على اطلاع دائم بأحدث المركبات حتى تتمكن من الحفاظ على سلامة السائقين لديك باستخدام أحدث ميزات الأمان.

لكل هذه الأسباب، يعد عقد التأجير التمويلي حلاً رائعًا لأي عمل تجاري.

ونظرًا لأن التيسير للتمويل مستقل عن صانعي السيارات، فإننا نركز تمامًا على احتياجات عملك، ونلتزم بتزويدك بعقد تأجير تمويلي يناسب احتياجات عملك مع تخفيف العبء الإداري لديك.

Saving or Investment, which grants you Wealth?

بين الادخار والاستثمار.. أيّهما يمنحك ثروة؟


March 13, 2022, midnight

                                                                                   


Nowadays, the lifestyle, especially in cities, imposes several financial liabilities on us and there are no room to evade them; including house rent, water, electricity and internet subscriptions, tuition fees, expenses of food and beverages, and other monthly outgoings without omitting the increased cost of living.

All above-mentioned elements make the matter of saving and earning some extra money, and setting and abiding by a monthly budget are difficult but not impossible, if we have good management and simple skills that help to arrange the income, expenditure and balancing between them to set a successful financial strategy for saving and investment.

When we mention the saving and investment, some people confuse with both concepts, so we shall highlight thereon in the context.

Saving or Investment?

The main difference between the saving and investment is “Money Period”, the saving in which the sum of money is accumulated in a safe deposit box to use it after certain years. While the investment means benefit from the saved money to build wealth during longer period.

People save for certain short-term financial objectives, for example, spending vacation, purchasing a new car or for emergency cases, they keep their savings in a low risk bank account it can be dealt on need, with low earnings and providing some money is available to invest it later.

Upon thinking to proceed with investing the moneys, the individual should not be owed to any person or entity and had to keep amount of money that you can do without temporarily such as amounts received as a result of extra work or retirement compensation and the like. It is worth mentioning that the investment takes years, maybe decades before getting its fruits and it is usually fraught with danger, but provides more probabilities to achieve the growth more than savings. The smart investment shall be made through calculating the results accurately and minimizing the risks via the amounts of money in various funds. The funds of low costs and risks are considered one of the common ways to achieve the same.

The most prominent differences between saving and investment

The saving is to save a sum of money for emergencies or to cover expected expenses in the near future, so it is a short-term employment of funds (from 3 months to 3 years), you can access to it quickly and easily at any time.

While the investment aims at increasing the wealth and targeting big future objectives, it means the long-term employment of funds (more than 3 years). The access to invested amounts of money requires complicated procedures sometimes and waiting for long period.

Savings accounts, fixed deposit accounts or accounts in the money markets and the like can be opened and obtain simple interest only without risks at all. The savings accounts is ideal way to keep a sum of money but it is not profitable if we relied thereon to keep huge amounts of money for too long period.

As for the investment, the financial experts advise creating a long-term and various investment portfolio in investment funds, shares, real estate or the like. The considered investments shall be safer if you do not dispose it for long period.

It is important to invest your amounts of money for 5 years or more, as the longest timeframe shall grant your investments extra time for recovery if the value thereof is decreased. Through planning for the time that you determine it to get your money, you can manage the risks that you may face. Here, you may ask yourself the following question: Why would I put myself at risk? The answer: the investment risks are not the same, whereas taking calculated magnitude of risks grants you a possibility to gain money more than you earn from savings.

Encouragement to Saving and Investment

KSA Ministry of Investment urges all citizens and nationals to save their money and provides support services to them for proceeding with their investments in a safe and reliable manner such as giving an advice on the legal entity and coordinating with the governmental authorities and giving an advice on the means of applications for licenses, services and required visas to start up, coordinating with specialized agencies in helping to work in Kingdom of Saudi Arabia , coordinating with specialized recruitment agencies, helping in advertisement, conferences, press releases, and coordinating with the financing authorities to consider the capability of participation and support.

Practical Advices

Financial Experts advise all people who wish to investment to bear responsibility for how they expend their income so that they can enjoy a decent and comfortable lifestyle and ensure safe future for themselves and for their families. The financial experts give practical advice starting from necessity of achieving savings objectives until getting advice of chartered financial expert to the importance of financial culture development through follow-up and reading in this field before thinking about investment.

Financial Experts also warn all people who wish to make investment to fall victim to illusion sellers and frauds. The Experts advise them not to rely on one solution to invest their money and thinking wisely and practical way instead of depending on intuition and estimation only.

In this context, anyone wants to proceeding with saving or investing can take the pieces of practical and psychological advice contribute to ensure integrity of saving and investment. The most prominent advice: a person must be grateful and happy with his ownership and not limit the matter to his material belongings only, determine a monthly budget for his expenditures, abide by it and to be patient, save money to provide price the items that he needs actually and do his best to avoid all types of loans and to create a balanced investment portfolio.

 

Before Saving

Before proceeding with saving of any amount of money, it is necessary to create a contingency fund you can use it in case of a problem occurs which necessitates a sum of money, through accessible savings account.

The saving shall be logic, if you invest money for 5 years at least. As for the money that you need on short-term, it may not be available to invest it sufficient time to compensate any reduction in its value.

As to the saved money in the medium-term; i.e. from 5 to 10 years, the saving may be logic to cover the academic tuition fees or furnishing a house, etc. Noting that if you are ready to incur some risks, the investment may make you earn proceeds on your money.

While the money that you shall not need it for more 10 years such as purchasing a house resides in it after retirement period. If you took a certain investment risks, you may gain more returns as the value of your money shall be diminished in the saving over time as a consequence of the inflation.

The Investment and Wealth

If you invest your money for the first time, the funds may be the ideal choice, noting that there are many types of investments; starting from very low risks investments to very high risks investments. No doubt, you shall find between them the proper type for you.

Some funds such as the multiple assets funds are invested in a wide set of assets such as bonds, shares and properties, this allow you to invest in various types of sectors, as the saying goes, you can put the eggs in many baskets not in one basket to distribute and reduce the risks.

Investing in funds may be lower risk than purchasing individual shares in one company, if you lost one investment in the fund, you can balance it with the other investments in the fund. Distribution of the risks in this manner is defined as “Diversity” is one of the golden rules of investment.

In return, the best thing in the funds to be collected by fund manager who shall be experienced investment expert and has a wide experience in this field. You are not required to be expert to invest in the funds, but you can be the investor who involves an expert to manage the investments on his behalf.

If you invest in shares, it is necessary to monitor the markets; if performance of a company is bad that you invested therein, it is extremely likely to lose your money. Price of your share shall be affected by other factors, such as supply and demand, interest rates and wider economy; therefore, you must aware of all types of these factors.   

It is worth remembering that, the money does not constitute a solution to all problems, but it certainly provides you and your family a decent and comfort life and helps you to achieve your goals; once you define it and set a timeframe to achieve it, your goals shall become real and be converted from dream into fact.

Finally, we can mention “two golden rules” in this context, the first rule states “the more you invest your money, the less effort you shall exert to gain money. The second rule summarize the above-mentioned statement “Save for the near objectives, invest for the future”.

                                                                                                 


نمط الحياة في أيامنا الحالية، وخصوصاً في المدن، بات يفرض علينا التزاماتٍ مالية متعدّدة لا مجال للتغاضي عنها، منها بدل إيجار البيت، وما يستتبعه من اشتراكات في الماء والكهرباء والإنترنت، وأقساط المدارس والمأكل والمشرب وغيرها من الاستحقاقات الشهرية، من دون إغفال ارتفاع تكلفة الحياة.

كل ما ورد يجعل من مسألة الادخار وكسب بعض المال الإضافيّ ووضع ميزانية شهرية والالتزام بها أمراً صعباً بالتأكيد، لكنّه ليس مستحيلاً، إذا امتلكنا حسن الإدارة ومهاراتٍ بسيطة تساعد في تنظيم الدخل والنفقات والموازنة بين هذا وتلك، لوضع ما يمكن وصفه باستراتيجية مالية ناجحة للادخار والاستثمار.

حين نذكر الادخار والاستثمار، يختلط الأمر لدى البعض بشأن هذين المفهومين، وهو ما سنسلّط الضوء عليه في السياق.

 

ادخار أم استثمار؟

الفارق الرئيسيّ بين الادخار والاستثمار هو "عمر المال"؛ ففي الادخار تتمّ مراكمة مبلغٍ من المال في خزينةٍ آمنة، بهدف استخدامه بعد سنواتٍ معيّنة، فيما الاستثمار يعني الاستفادة من الأموال المدخرة من أجل بناء ثروةٍ خلال فترةٍ زمنية أطول.

يدّخر الناس لأهدافٍ مالية محدّدة قصيرة الأجل، مثل قضاء عطلة أو شراء سيارة جديدة، أو تحسباً للحالات الطارئة، ويحتفظون بمدخراتهم في حسابٍ مصرفيّ منخفض المخاطر، يمكن التعامل معه بسهولةٍ عند الحاجة، وبعائدٍ منخفض أيضاً، مع إمكانية توفير بعض المال للبدء باستثماره لاحقاً.

عند التفكير بمباشرة استثمار الأموال، ينبغي على الفرد ألا يكون مديوناً لأحد أو لجهة، وأن يكون قد احتفظ بمبلغٍ من المال يمكنه الاستغناء عنه مرحلياً، مثل مبالغ حصل عليها نتيجة عملٍ إضافيّ، أو التعويض التقاعدي وما إلى ذلك. من المهم تذكّر أنّ الاستثمار يستغرق سنوات وربما عقوداً قبل أن نجني ثماره، وغالباً ما يكون محفوفاً بالمخاطر، لكنّه يوفّر إمكانياتٍ أكثر لتحقيق نموٍّ أعلى بكثير من الادخار؛ والاستثمار الذكي يكون من خلال احتساب النتائج بدقّة، وتقليل المخاطر، عبر استثمار الأموال في صناديق متنوّعة؛ وتُعتبر الصناديق المنخفضة التكلفة والمخاطر من الطرق الشائعة لتحقيق ذلك.

 

أبرز الفوارق بين الادخار والاستثمار

الادخار هو توفير مبلغٍ من المال مخصص للطوارئ، أو لتغطية نفقاتٍ متوقّعة في المستقبل القريب، ما يعني أنه توظيفٌ ماليّ قصير الأجل (من 3 أشهر إلى 3 سنوات)، يمكنك الوصول إليه بسرعة وسهولة وفي أيّ وقت.

أما الاستثمار فالهدف منه زيادة الثروة والتصويب على أهدافٍ مستقبلية كبيرة، ما يعني توظيف المال لفترةٍ طويلة الأجل (أكثر من 3 سنوات)، ويتطلّب الوصول إلى الأموال المستثمرة إجراءاتٍ معقّدة أحياناً، والانتظار لفترةٍ طويلة.

يمكن فتح حسابات ادخار، أو حسابات ودائع ثابتة، أو حساباتٍ في أسواق المال وغيرها، والحصول على فائدة منخفضة فقط، مع شبه انعدامٍ للمخاطر، حيث تُعتبر حسابات الادخار طريقةً مثالية للاحتفاظ بمبلغٍ محدّد من المال، لكنها ليست مجدية إذا اعتمدناها لحفظ مبالغ ضخمة لفترةٍ أطول من اللازم.

أما في الاستثمار، فينصح الخبراء الماليون بإنشاء محفظةٍ استثمارية متنوّعة وطويلة الأجل، في صناديق استثمار، أو في الأسهم، أو العقارات وغيرها. وتكون الاستثمارات المدروسة أكثر أماناً إذا لم يتمّ التصرّف بها لفترةٍ زمنية طويلة.

من المهمّ أن تستثمر أموالك لفترة 5 سنوات أو أكثر، كون الإطار الزمني الأطول سيمنح استثماراتك المزيد من الوقت للتعافي، في حال انخفضت قيمتها. ومن خلال التخطيط للوقت الذي تحدّده للحصول على أموالك، يمكنك إدارة المخاطر التي قد تواجهها. وهنا قد تطرح على نفسك السؤال التالي: لماذا أضع نفسي أمام أيّ مخاطرة؟ الجواب هو أنّ مخاطر الاستثمار ليست كلّها متساوية، كما تكمن فائدة أخذ قدرٍ محسوبٍ من المخاطرة في أنه يمنحك إمكانية كسب أموال أكثر ممّا تجنيه من الادخار.

 

التشجيع على الادخار والاستثمار

تشجّع وزارة الاستثمار في المملكة العربية السعودية جميع المواطنين والمقيمين على الادخار، مع توفيرها خدمات الدعم لهم للمباشرة باستثماراتهم بطريقةٍ آمنة وموثوقٍ بها، مثل تقديم المشورة على الكيان القانوني، والتنسيق مع الجهات الحكومية، وتقديم المشورة على وسائل التقديم على التراخيص والخدمات والتأشيرات المطلوبة للبدء بالعمل، والتنسيق مع وكالاتٍ متخصصة في المساعدة للمباشرة بالعمل في المملكة، والتنسيق مع وكالاتٍ متخصصة في التوظيف، والمساعدة في الإعلان والمؤتمرات والبيانات الصحافية، والتنسيق مع الجهات التمويلية لدراسة إمكانية التشارك والدعم.

 

نصائح عملية

ينصح الخبراء الماليّون جميع الراغبين في الاستثمار بتحمّل المسؤولية لناحية كيفية إنفاقهم دخلهم، حتى ينعموا بأسلوب حياةٍ مريح، ويضمنوا مستقبلاً آمناً لهم ولأسرهم، ويوردون نصائح عملية، بدءاً من ضرورة تحقيق أهداف الادخار، مروراً بالحصول على استشارة خبيرٍ ماليّ معتمد، وصولاً إلى أهمية تنمية الثقافة المالية بالمتابعة والقراءة في هذا المجال، قبل التفكير بالاستثمار.

كما يحّذرون الراغبين في الاستثمار من الوقوع ضحية بائعي الأوهام والمحتالين، وينصحونهم بعدم الاعتماد على حلٍّ واحد لاستثمار أموالهم، والتفكير بحكمةٍ ودراسة وطريقة عملية، بدل الوثوق بالحدس والتقدير فقط.

وفي هذا السياق، يمكن لكل من يودّ البدء بالادخار أو الاستثمار، الأخذ بمجموعة نصائح عملية ونفسية تساهم في ضمان سلامة الادخار والاستثمار، وأبرزها أن يكون المرء ممتناً وسعيداً بما يمتلك، ولا يحصر الأمر بمقتنياته المادية فحسب؛ وأن يحدّد ميزانية شهرية لنفقاته، ويحرص على الالتزام بها؛ وأن يتحلَّى بالصبر، ويدخر لتوفير ثمن الأشياء التي يحتاج إليها فعلاً؛ وأن يبذل قصارى جهده للابتعاد عن القروض بمختلف أشكالها؛ وأن ينشئ محفظةً استثمارية متوازنة.

 

قبل الادخار

قبل أن تباشر الادخار بأيّ مبلغ، من الضروريّ إنشاء صندوق طوارئ يمكنك الاستعانة به في حال حدوث أيّ مشكلة تستلزم مبلغاً من المال، من خلال حساب توفير يسهل الوصول إليه.

يكون الادخار منطقياً إذا استثمرت لمدّة تقل عن 5 سنوات. فبالنسبة إلى المال الذي ستحتاجه على المدى القصير، قد لا يتوفر لاستثمارك فيه الوقت الكافي لتعويض أيّ انخفاضٍ في قيمته.

بالنسبة إلى المال المُدّخر على المدى المتوسط​​، أي من 5 إلى 10 سنوات، قد يكون الادخار منطقياً، لتغطية مصاريف الدراسية الجامعية أو تأثيث بيت إلخ..، علماً أنه إذا كنت مستعداً لتحمّل بعض المخاطر، قد يكسبك الاستثمار عائداً أكبر على أموالك هذه.

أما المال الذي لن تحتاج إليه لما يزيد عن 10 سنوات، كشراء منزلٍ تقيم فيه بعد فترة التقاعد، فإنّ أخذ قدرٍ محدّد من مخاطر الاستثمار قد يكسبك عائداً أكبر، لأنّ قيمة أموالك ستتضاءل في الادخار مع الوقت، نتيجة التضخم المالي.

 

الاستثمار والثروة

إذا كنت تستثمر للمرة الأولى، قد تكون الصناديق الاختيار المثالي، مع التذكير بوجود الكثير من أنواع الاستثمارات، بدءاً من الاستثمارات ذات المخاطر المنخفضة جداً، إلى تلك ذات المخاطر العالية جداً، ولا شك في أنّك ستجد بينها النوع المناسب لك.‏‎‎

 

بعض الصناديق، مثل الصناديق المتعدّدة الأصول، تستثمر في مجموعةٍ واسعة من الأصول، كالسندات والأسهم والممتلكات، ما يسمح لك بالاستثمار في أنواعٍ مختلفة من القطاعات، أو كما يُقال، يسمح لك بوضع البيض في العديد من السلال المختلفة، وليس في سلّةٍ واحدة، لتوزيع المخاطر وخفضها.

ويمكن للاستثمار في الصناديق أن يكون أقلّ خطورةً من شراء الأسهم الفردية في شركةٍ واحدة، فإذا خسر أحد الاستثمارات في الصندوق، يمكن موازنته بالاستثمارات الأخرى في الصندوق، ويُعرف توزيع المخاطر بهذه الطريقة بـ "التنويع"، وهو إحدى القواعد الذهبية للاستثمار.

 

في المقابل، قد يكون أفضل ما في الصناديق هو أنّ يتمّ جمعها من قِبل مدير صندوق، يكون خبير استثمار متمرساً ويمتلك خبرةّ واسعة في هذا المجال. فليس عليك أن تكون أنت خبيرًا لكي تستثمر في الصناديق، بل يمكنك أن تكون المستثمر الذي يتولّى خبيرٌ إدارة استثماراته، بالنيابة عنه.

 

إذا كنت تستثمر في الأسهم، فمن الضروريّ أن تراقب الأسواق. إذا كان أداء إحدى الشركات التي استثمرت فيها سيئًا، من المحتمل جداً أن تخسر أموالك فيها؛ كما يتأثر سعر حصتك بعوامل أخرى، مثل العرض والطلب وأسعار الفائدة والاقتصاد الأوسع، لذا عليك إلى أن تكون على درايةٍ بها كلّها.

 

يبقى أن تتذكّر أنّ المال لا يشكل حلّاً لكل المشاكل، لكنه بالتأكيد يوفّر لك ولعائلتك حياةً يسيرة ومريحة، ويساعدك في تحقيق أهدافك. فبمجرّد تحديدها، ووضع خطةٍ زمنية لتحقيقها، تأخذ أهدافك شكلاً واقعياً، وتتحوّل من حلم إلى واقع.

 

 وأخيراً يمكن ذكر "قاعدتين ذهبيتين" في هذا الإطار، الأولى تقول: كلما زاد استثمارك لأموالك، قلّ مجهودك لجني الأموال. والثانية تختصر ما ورد أعلاه بالقول: ادّخر من أجل الأهداف القريبة، واستثمر من أجل المستقبل.

Car care while staying home

العناية بالسيارة عند البقاء في المنزل


May 25, 2020, midnight

In response to the Coronavirus (COVID-19) pandemic, Saudi governments have introduced restrictions to help slow the spread of the virus. These restrictions have many of us practicing social distancing, staying home, and driving a lot less.

Cars, trucks, and SUV’s that we normally see on our roads, are now sitting idle in carports and garages. But during this time, it is important to remember that a lack of vehicle use can cause problems.

Here are some tips to care for your vehicle and avoid potential maintenance issues.

Charge the battery

Many vehicles have multiple computers that are always on and monitoring car systems. When a vehicle is idle, the discharge is less, but over time will cause the battery to go flat.

Using your car for essential trips such as food shopping can help maintain good engine performance. However, if you’re not going out, you can avoid flattening your battery by simply turning the engine on and letting it run for 5 to 10 minutes. Be sure to run the vehicle in a well-ventilated space to avoid fume inhalation.

Pump the breaks

When you’re not driving your car, rust can form on the brake rotors especially if your vehicle is parked outside. This can lead to uneven breaking, brake pulsation, and noise.

By taking your vehicle for a quick trip and carefully pumping your brakes a few times, you can minimise and even remove rust build up. If your car has been sitting idle for a while, it may be difficult to release the handbrake, but just like your regular brakes, frequent use will keep it in good operating condition.

Check the tyre pressure

Tyres naturally lose air, and cars that are stationary for long periods of time are at risk of tyres going flat. Driving on a flat tyre may lead to wheel and vehicle damage, resulting in poor handling and control. A short drive will assist in avoiding tyre flat spots.

It’s also a good idea to frequently check the tyre pressure and top it up to the manufacturer’s recommendation.

Service your car

Staying home and driving less does not mean you should delay a car service. A car service can also be scheduled by time as well as distance. Even though you may be travelling less, the service time clock is still ticking over.

Service centres are still open for business and are following rigorous hygiene procedures, and social distancing measures.

Clean and disinfect

This includes regularly wiping down all commonly touched surfaces such as the steering wheel, door handles, gear stick, window opening mechanisms and indicators. Don’t forget to leave the windows down or doors open to air out the cabin once you’re finished.

If you’re parked outside, you can avoid paint damage by frequently washing your vehicle to remove bird droppings, tree sap and debris.

By maintaining your vehicle now, you’ll be ready to go when we’re able to get back on the roads and driving freely again. The safety of our customers and drivers is important, and we ask that you reach out to us if your vehicle needs any urgent maintenance and repairs.

استجابة لوباء الفيروس (COVID-19) ، أقرت الحكومة السعودية قيودًا للمساعدة على إبطاء انتشار الفيروس. هذه القيود تجعل الكثير منا يمارسون البعد الاجتماعي ، والبقاء في المنزل ، والقيادة أقل بكثير.

ولذلك السيارات والشاحنات وسيارات الدفع الرباعي التي نراها عادةً على طرقنا ، أصبحت الآن متوقفة في الكراجات. ولكن خلال هذا الوقت ، من المهم أن نتذكر أن عدم استخدام السيارة يمكن أن يسبب مشاكل مستقبلية.

إليك بعض النصائح للعناية بسيارتك وتجنب مشاكل الصيانة المحتملة.

اشحن البطارية
تحتوي العديد من المركبات على العديد من أجهزة الكمبيوتر التي تعمل دائمًا وتراقب أنظمة السيارة. عندما تكون السيارة في وضع التوقف لفترة طويلة ، يكون التفريغ أقل ، ولكن بمرور الوقت سوف يتسبب في أن تصبح البطارية فارغة.

يمكن أن يساعد استخدام سيارتك في الرحلات الأساسية القصيرة مثل شراء الطعام في الحفاظ على أداء المحرك الجيد. ومع ذلك ، إذا كنت لا تخرج ، يمكنك تجنب تفريغ البطارية ببساطة عن طريق تشغيل المحرك وتركه يعمل لمدة 5 إلى 10 دقائق. وتأكد من تشغيل السيارة في مكان جيد التهوية لتجنب استنشاق الدخان.

 

الفرامل
يمكن أن يتشكل الصدأ على صحن الفرامل ( الهوبات) عندما لا تقود سيارتك خاصة إذا كانت سيارتك متوقفة في الخارج. هذا يمكن أن يؤدي إلى كسر صحن الفرامل الجزئي ، والإزعاج الصوتي عند استخدام الفرامل.

من خلال أخذ سيارتك في رحلة سريعة والضغط على الفرامل بعناية عدة مرات ، يمكنك تقليل تراكم الصدأ بل وإزالته. إذا كانت سيارتك في وضع اتوقف لفترة من الوقت ، فقد يكون من الصعب ايضا استخدام المكابح اليدوية (الجلنط) ، ولكن تمامًا مثل الفرامل العادية ، فإن الاستخدام المتكرر سيبقيها في حالة تشغيل جيدة.

 

تحقق من ضغط الإطارات
من الطبيعي أن تفقد الإطارات الهواء ، كما أن السيارات الواقفة لفترات طويلة معرضة لخطر أن تصبح الإطارات فارغه من الهواء. وقد تؤدي القيادة على إطار فارغ من الهواء إلى تلف الجنوط والمركبة ، مما يؤدي إلى ضعف التحكم والسيطرة. القيادة القصيرة ستساعد في تجنب (تحبيل) الإطارات. و من الجيد أيضًا التحقق من ضغط الإطارات بشكل متكرر وتعليقه بناءً على توصية الشركة المصنعة.

 

صيانة السيارة
إن البقاء في المنزل وقيادة أقل لا يعني أنه يجب عليك تأخير صيانة السيارة. يمكن أيضًا جدولة صيانة السيارة حسب الوقت المحدد لها. على الرغم من أنك قد تستخدم السيارة بشكل أقل ، إلا أن ساعة وقت الصيانة لا تزال تدق.

لا تزال مراكز الخدمة مفتوحة يرجى التواصل مع وكيل سيارتك وإتبع إجراءات النظافة الصارمة وتدابير المباعدة الاجتماعية.

 

النظافة والتعقيم 
يشمل ذلك مسح جميع الأسطح التي تلمسها بانتظام مثل عجلة القيادة ومقابض الأبواب وعصا القير وأزرار فتح النوافذ والمؤشرات. لا تنس ترك النوافذ مفتوحة أو الأبواب مفتوحة للهواء خارج المقصورة بمجرد إطفاء المحرك.

إذا كنت واقفة في الخارج ، يمكنك تجنب تلف الطلاء عن طريق غسل سيارتك بشكل متكرر لإزالة فضلات الطيور، وأوراق الشجر.

من خلال صيانة مركبتك الآن ، ستكون جاهزًا للقيادة عندما نتمكن من العودة إلى الطرق والقيادة بحرية مرة أخرى. إن سلامة عملائنا وسائقينا أمر مهم.

What is SIMAH Credit Report for Individuals (SIMATI)?

ماهو تقرير سمة الائتماني الخاص بالأفراد (سمتي)؟


Sept. 15, 2021, midnight

                                                                                  


 

Businesses of different types and sizes requires financing for their growth, prosperity and continuity, because finance acts as air and water for the project which will not succeed without it, provided that the necessary amounts should be provided without increase or decrease and in a timely manner.

In spite of the essential role played by financing activities, everybody realizes the risks surrounding them and the losses sustained by the financing institutions due to the customer’s failure, refusal or refrainment from fulfilling their obligations toward the financing institution. So, it was required to depend on an entity that provides proper and correct credit information to the financing entities to have knowledge when developing their financing strategy and to take the proper financing decisions.

 

Saudi Credit Bureau (SIMAH)

Saudi Credit Bureau (SIMAH) has been incorporated in 2002 and started its business in 2004 as the first licensed credit information company in the KSA that provides credit information through the provision of credit reports as an effective tool to evaluate the borrowers' credit behavior, financial solvency and creditworthiness in order to reduce the bank credit risks in the Kingdom and contribute to strengthening the stability and resilience of the financial system therein.

 

SIMAH Credit Report for Individuals (SIMATI)

It is a regular report that contains the individual's entire current and past financial obligations with credit donors (SIMAH members) and detailed information about these obligations. This report is a highly reliable tool for accessing the customer's current and past credit information at all times.

What is the information included in SIMAH Credit Report?

SIMAH Credit Report for individuals includes the following information:

  • Personal Data: It is the customer's personal information, such as name, address, place of work, salary and the date of updating the report information, etc.
  • General Summary: This general summary includes several essential points that accurately define the customer's credit status, which points include:

- The date of issuing the first product: the date on which the customer obtained the first credit product.

- Number of the active credit products: These are the products that the customer obtained and whose contracts are still valid and existing between the customer and the financing entity.

 

-The total credit limits: They are the total amounts credited to the customer, such as the value of the product, service or the credit limit for the postpaid telecom service which is still active, whether it is a credit card, personal finance, real estate or leasing finance or other credit services and products.

- Total Outstanding Credit Liabilities: They are the outstanding and payable liabilities in return for the credit products obtained by the customer from the financing entity.

- Total Guaranteed Credit Limits: They are the total amounts received and guaranteed by the customer for the benefit of another beneficiary

- Total Guaranteed Credit Liabilities: They are the liabilities payable in return for the credit products obtained by the customer from the financing entity and guaranteed thereby for the benefit of another beneficiary.

- Number of the Defaulted Credit Products: They are the products obtained by the customer and whose value is not paid thereby, whether they are in the form of installments or invoices, for a period of more than 180 days and with an amount that exceeds SAR 500.

- Outstanding Defaulted Credit Liabilities: They are the set of the outstanding liabilities due against the credit services obtained by the customer from the financing entity and whose value was not fulfilled.

  • Credit Rating
  • Credit Rating: This rating is conducted according to the customer's credit behavior, and it is either very low, low, medium, good or excellent
  • Criteria contributing to the Rating: The credit rating is based on the information contained in the credit report. Such  information includes the number of loans, their receivables and credit limits, payment status, the number of requests submitted by the customer for credit, the period of credit contracts and otherwise.
  • Active Products Summary: This summary provides information about the products obtained by the customer and whose contracts are still valid between the customer and the financing entity.
  • Defaulted Products Summary: This summary provides information about the credit products whose liabilities were not fulfilled. There are two types of products: the active defaulted products whose contracts are still valid and the paid defaulted products whose payable liabilities are fulfilled.
  • Guaranteed Defaulted Products Summary: It includes summary about the defaulted products guaranteed by the customer for the benefit of another beneficiary with an amount of more than SAR 500 and whose value is not paid by the beneficiary within 180 days from maturity date. There are two types of the defaulted products: the active guaranteed defaulted products whose contracts are still valid and the paid guaranteed defaulted products whose payable dues are fulfilled.
  • Bounced Cheques:

The bank files the bounced cheques (any cheques issued without fulfillment consideration) and after objection paper is issued to the beneficiary where its value, date, reason for its return and the actions taken in its regard are written down.

  • Product Details
  • Bank (credit card)
  • Bank (personal financing)
  • Installment Details (in the event of changing the installment value)
  • Solidarity financing
  • Recent Inquiries

They pertain to collecting the customer's credit data.

  • Execution Courts' Judgments

They include execution amount – i.e. the amount approved by the execution court and must be paid by the individual or the outstanding amount if the customer paid part thereof.

  • Remarks
  • Members' Remarks
  • Customer's Personal Remarks
  • Addresses
  • Contact Numbers
  • Job Information: It includes the employer, job title and the monthly salary.
  • Legal Liability and Disclosure
  • Manual of explaining the cases of payment: Every icon refers to the customer's payment status regarding the last regular or overdue payment during the past two years (the past 24 months)
  • What is the Source of SIMAH Credit information? SIMAH obtains the credit information from its members (credit donors) who join SIMAH under the “membership agreements” that have been approved by the Saudi Central Bank (SAMA) in accordance with Credit Information Law and its executive regulations and work rules. 

Types of Credit Report Packages

SIMAH has four credit report packages, i.e. “Basic”, “Advanced”, “Premium” and “Premium +”. The first package is purchased once and is not renewable, while there is an annual subscription for the other three packages, and this subscription is renewed automatically.

Sources:          SAMA Cares Website

                        SIMAH Website

                                                                                                    


 

تحتاج الأنشطة التجارية على اختلاف أنواعها وأحجامها إلى التمويل لكي تنمو وتزدهر وتواصل حياتها، فهو كالهواء والماء  بالنسبة للمشروع والذي لن ينجح بدونه بشرط أن ضخ المبالغ المطلوبة لازيادة ولا نقصاناً وأن يتم تقديمه في الوقت المناسب.

بالرغم من هذا الدور الجوهري للأنشطة التمويلية، فإنه ليس بخافٍ على أحد المخاطر التي تحيط بها والخسائر التي قد تتعرض لها المؤسسات التمويلية نتيجة فشل العميل أو امتناعه أو عدم رغبته في سداد ماعليه من التزامات للمؤسسة التمويلية، لذلك كان لزاماً الاعتماد على جهة تقوم بتقديم المعلومة الائتمانية الصحيحة والدقيقة للجهات التمويلية لكي تكون على بيّنة من أمرها عند وضع استراتيجيتها التمويلية وصولاً لاتخاذ القرارات التمويلية السديدة.

الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة)

تأسست الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) عام 2002 م وبدأت أعمالها عام 2004 م كأول شركة معلومات ائتمانية مرخصة في المملكة تقوم بتقديم معلومات ائتمانية من خلال تقديم التقاريرالائتمانية كأداة فعالة للوقوف على سلوكيات المقترضين الائتمانية وتقييم ملاءتهم المالية وجدارتهم الائتمانية في سبيل الحد من مخاطر الائتمان المصرفي في المملكة والمساهمة في تعزيز استقرار ومنعة النظام المالي فيها.

تقرير سمة الائتماني الخاص بالأفراد (سمتي)

عبارة عن تقرير منظم يحتوي على كافة الالتزامات المالية للفرد، الحالية منها والسابقة مع الجهات المانحة للائتمان (أعضاء سمة) و معلومات مفصلة عن هذه الالتزامات، وهو أداة ذات موثوقية عالية للوصول إلى معلومات العميل الائتمانية في الماضي والحاضر في جميع الأوقات.

ماهي المعلومات التي يتضمنها تقرير سمة الائتماني؟

يتضمن تقرير سمة الائتماني الخاص بالأفراد المعلومات التالية:

  • البيانات الشخصية: هي المعلومات الخاصة بالعميل كإسمه وعنوانه ومقر عمله وراتبه وتاريخ تحديث معلومات التقرير وغيرها.
  • ملخص عام: يتضمن هذا الملخص العام العديد من النقاط الجوهرية والتي تحدد بشكل دقيق الوضع الائتماني للعميل وهي:
  • تاريخ صدور أول منتج: وهو التاريخ الذي حصل فيه العميل على أول منتج ائتماني
  • عدد المنتجات الائتمانية النشطة: هي المنتجات التي حصل عليها العميل ولا تزال عقودها قائمة بينه وبين الجهة الممولة
  • إجمالي الحدود الائتمانية: هو إجمالي المبالغ التي حصل عليها العميل، كقيمة المنتج أو الخدمة أو الحد الائتماني لخدمة الاتصالات المفوترة، والتي لا تزال نشطة سواء كانت بطاقة ائتمانية، تمويل شخصي، تمويل عقاري، أو تأجيري، أو غيرها من الخدمات والمنتجات الائتمانية الأخرى
  • إجمالي الالتزامات الائتمانية القائمة: هي الالتزامات القائمة والمستحقة مقابل المنتجات الائتمانية التي حصل عليها العميل من الجهة الممولة
  • إجمالي الحدود الائتمانية المكفولة: هو إجمالي المبالغ التي حصل عليها العميل والتي كفلها لصالح مستفيد آخر
  • إجمالي الالتزامات الائتمانية المكفولة: هي الالتزامات المستحقة مقابل المنتجات الائتمانية التي حصل عليها العميل من الجهة الممولة والتي كفلها لصالح مستفيد آخر
  • عدد المنتجات الائتمانية المتعثرة: وهي المنتجات التي حصل عليها العميل ولم يقم بدفع الالتزامات المستحقة مقابلها سواءً كانت أقساط أو فواتير لفترة تتجاوز 180 يوماً وبمبلغ يتجاوز 500 ريال.
  • المتبقي من الالتزامات الائتمانية المتعثرة: هي مجموعة الالتزامات المتبقية المستحقة مقابل الخدمات الائتمانية التي حصل عليها العميل من الجهة الممولة والتي لم يتم الوفاء بها
  • التقييم الائتماني
  •  التقييم الائتماني: يأتي التقييم حسب سلوكيات العميل الائتمانية إما منخفض جداً  أو منخفض أو متوسط أو جيد أو ممتاز
  • المعايير المساهمة في التقييم: يستند التقييم الائتماني على المعلومات الواردة في التقرير الائتماني، والتي تتضمن عدد القروض ومستحقاتها والحدود الائتمانية لها، وحالات السداد، وعدد الطلبات التي قام العميل بتقديمها للحصول على الائتمان، ومدة العقود المتعلقة بالائتمان وغيرها.
  • ملخص المنتجات النشطة: يقدم معلومات عن المنتجات التي حصل عليها العميل ولا تزال عقودها قائمة بينه وبين الجهة الممولة
  •  ملخص المنتجات المتعثرة: يقدم معلومات عن المنتجات الائتمانية التي لم يتم دفع الالتزامات المستحقة مقابلها وهي نوعان: المنتجات المتعثرة النشطة التي مازالت عقودها قائمة و المنتجات المتعثرة المسددة وهي التي تم سداد الالتزامات المستحقة مقابلها
  • ملخص المنتجات المتعثرة المكفولة: يتضمن ملخصاً  بالمنتجات المتعثرة والتي كفلها العميل لصالح مستفيد آخر بمبلغ يزيد عن  500 ریال وتجاوز فيه المستفيد مدة 180 يوماً دون سداد وهي نوعان: المنتجات المتعثرة المكفولة النشطة التي لاتزال عقودها قائمة و المنتجات المتعثرة المكفولة المسددة وهي التي تم سداد الالتزامات المستحقة مقابلها.

 

  • الشيكات المرتجعة

يتم تسجيل الشيك المرتجع من قبل البنك (أي شيكات صادرة دون مقابل وفاء) وبعد صدور ورقة الاعتراض للمستفيد، حيث يتم تسجيل قيمتها وتاريخها وسبب ارتجاعها والإجراءات التي اتخذت بشأنها

 

  •     تفاصيل المنتجات

- البنك (بطاقة ائتمانية)

- البنك (تمويل شخصي)     

- تفاصيل الأقساط (في حالة تغير قيمة القسط)

- التمويل التضامني

  • الاستعلامات الأخيرة

تتعلق بتجميع البيانات الائتمانية الخاصة بالعميل

  • قرارات محاكم التنفيذ

  وتتضمن مبلغ التنفيذ – وهو المبلغ الذي أقرته محكمة التنفيذ والذي يجب على الفرد الوفاء به، أوالمبلغ المتبقي في حال سداد العميل جزءاً منه

  • الملاحظات
  • ملاحظات الأعضاء
  • ملاحظات العميل الشخصية
  • العناوين
  • أرقام الاتصال
  • المعلومات الوظيفية: تشمل جهة العمل والمسمى الوظيفي والراتب الشهري
  • المسؤولية القانونية والإفصاح
  • دليل شرح حالات السداد: حيث تدل كل أيقونة على حالة السداد الخاصة بالعميل والمتعلقة بآخر سداد منتظم أو متأخر خلال السنتين الماضيتين (24 شهر الأخيرة).

ماهو مصدر معلومات سمة الائتمانية؟ تحصل سمة على المعلومات الائتمانية من أعضائها (الجهات المانحة للائتمان) المنضمّين إليها بموجب "اتفاقيات العضوية" التي تمّ إقرارها من قبل البنك المركزي السعودي (ساما)، وذلك وفقاً لنظام المعلومات الائتمانية ولائحته التنفيذية وقواعد العمل.

أنواع الباقات الخاصة بالتقرير الائتماني

يتوفر لدى سمه أربع باقات خاصة بالتقرير الائتماني وهي باقة "بيسك" وباقة "أدفانس" وباقة " بريميوم" وباقة "بريميوم بلس"، حيث يتم شراء الباقة الأولى مرة واحدة وهي غير قابلة للتجديد، أما الباقات الثلاث الأخرى فيتم الاشتراك بها سنوياً وتُجدد بشكل تلقائي.

المصادر: موقع ساما تهتم.

            موقع سمة

Four mistakes to avoid when applying for a car loan

الأخطاء الأربعة عند تمويل السيارة


April 25, 2020, midnight

If you’re in the market for a new car, don’t forget to put as much time into getting your car finance right as you do into getting the right wheels. In no particular order, these are some common mistakes to avoid...

1- Not working out your budget

Lenders have responsibilities to ensure you can reasonably afford to repay any proposed loan repayments, so having a realistic idea of your affordability is a good start.

Not only will it help you feel confident you can afford to repay your car loan – it will also give you a ballpark figure on what type of car you can be looking at. When working out your budget, don’t forget to factor in all your regular outgoings – even the gym membership.

2- Not knowing your credit score

Besides your affordability, your credit score is another important thing to consider when applying for a loan. It can be the deciding factor in whether your loan is approved or declined; and at the very least, it will influence how much you can borrow, and on what terms.

Did you know that it’s not just defaults or collections that will affect your credit score? Even paying your phone or power bill late, or missing a credit card payment, can impact on what your credit score is.

When applying for finance, the lender will look at your credit history to assess the likelihood of you repaying your loan on time. So consider checking it first (it’s free), and then take any necessary steps to improving it.

3- Not getting your finance sorted in advance

Getting approval before you start looking for a new car is all about knowing how much you can borrow.

In addition, having a ‘pre-approved’ loan puts you in a similar position to a cash buyer – which may give you some negotiation ability. Even better, it allows you to check out your new vehicle options at multiple car dealers, rather than having to find something you like at a car dealer where your finance is approved.

4- Not understanding the loan structure

In the excitement of getting a new car, it might be easy to skip over the fine points of the loan agreement. But it’s really important that you understand exactly what you are signing up for.

Even if you know that the payments are manageable within your budget, take some time to see what interest rate you are being charged, what fees apply and what your total repayments will end up costing. Plus, if you want to pay your loan back more quickly, you’ll want to make sure that there are no penalties that apply to early repayment.

Tayseer Finance can help you get the loan and loan structure that’s just right for you and your budget. Talk to us, and we’ll see if we can get you a pre-approval to go shopping for the next car of your dreams.

 

إذا كنت تفكر في الحصول على سيارة جديدة ، فلا تنسَ أن تخصص الكثير من الوقت للحصول على تمويل مناسب لسيارتك كما تفعل في الحصول على السيارة المناسبة. في أي ترتيب معين ، هذه بعض الأخطاء الشائعة عند تمويل السيارة ...

 

 

 
1- التقدير الغير جيد للميزانية
يتحمل الممولون مسؤوليات لضمان قدرتك على تحمل تكاليف سداد أي قرض مقترح بشكل معقول ، لذا فإن امتلاك فكرة واقعية عن القدرة على تحمل التكاليف يعد بداية جيدة.
 
لن يساعدك ذلك فقط على الشعور بالثقة في قدرتك على سداد قرض السيارة الخاص بك - بل سيعطيك أيضًا صورة تخيلية عن نوع السيارة التي يمكنك النظر إليها. عند وضع ميزانيتك ، لا تتغاضى عن المصروفات النثرية حتى عضوية صالة الألعاب الرياضية "الجيم".
 
2- عدم معرفة الحد الائتماني الخاص بك
بالإضافة إلى قدرتك على تحمل التكاليف ، فإن الحد الإئتماني الخاص بك هو شيء آخر مهم يجب مراعاته عند التقدم للحصول على تمويل سيارة. يمكن أن يكون العامل الحاسم في ما إذا كان التمويل الخاص بك قد تمت الموافقة عليه أو رفضه ؛ وعلى الأقل ، سيؤثر ذلك على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وعلى أي شروط.
 
هل تعلم أنه حتى دفع فاتورة هاتفك أو مخالفاتك في وقت متأخر ، أو فقدان الدفع ببطاقة الائتمان ، يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.ستؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟
 
عند التقدم بطلب للحصول على التمويل ، سوف ينظر المقرض في سجل الائتمان الخاص بك لتقييم احتمالية سداد القرض الخاص بك في الوقت المحدد. لذا فكر في فحصه أولاً (إنه مجاني) ، ثم اتخذ أي خطوات ضرورية لتحسينه.
 
3-عدم الحصول على موافقة التمويل الخاص بك مقدما
الحصول على الموافقة قبل البدء في البحث عن سيارة جديدة هو معرفة كم تستطيع الحصول على مبلغ التمويل.
 
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الحصول على تمويل "معتمد مسبقًا" يضعك في وضع مشابه لمشتري السيارة بالكاش - مما قد يمنحك بعض القدرة على التفاوض. والأفضل من ذلك ، أنها تتيح لك التحقق من خيارات سيارتك الجديدة لدى العديد من تجار السيارات ، بدلاً من الاضطرار إلى العثور على شيء يعجبك لدى تاجر سيارات حيث تتم الموافقة على تمويلك.
 
4-عدم فهم هيكلة التمويل
في نشوة فرحك بالحصول على سيارة جديدة، قد يكون من السهل تخطي النقاط الدقيقة في عقد التمويل. ولكن من المهم حقًا أن تفهم بالضبط ما تقوم بالتوقيع من أجله.
 
حتى إذا كنت تعلم أن الدفعات يمكن إدارتها في حدود ميزانيتك ، خصص بعض الوقت لمعرفة معدل الفائدة الذي يتم تحصيله منك ، وما هي الرسوم المطبقة وما هو إجمالي مدفوعاتك التي ستتكلف في النهاية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت ترغب في سداد القرض بسرعة أكبر ، فستحتاج إلى التأكد من عدم وجود رسوم تنطبق على السداد المبكر.
 
يمكن أن تساعدك التيسير للتمويل في الحصول على التمويل المناسب لك ولميزانيتك. تحدث معنا ، وسنرى ما إذا كان بإمكانك الحصول على موافقة مسبقة للذهاب لشراء سيارة أحلامك.
 

Tayseer Arabian Company and Islamic Compatibility

شركة التيسير العربية والتوافقية الإسلامية


Nov. 7, 2021, midnight

                                                                                 


Finance is simply defined as the process through which individuals and corporates obtain cash from authorized sources to be able to achieve their needs. Financing activities of all different types are essential to the success of any business or financial activity that you practice. Financing is the basis on which your investment would be able achieve the results you are aspiring to.

About Islamic Finance

"Islamic Finance" term goes back historically to several centuries ago, as it was originally associated with the emergence of Islam as a religion. It is based on the principles of Islamic Sharia derived from the Holy Qur’an, the Prophet’s Sunnah and scholars of Sharia. Islamic finance considers the sources of funds, exploiting them, and using them with the aim of getting a profit or donation in a way that fulfills the benefits for the individual and the whole society, within the framework of Islamic Sharia, rules and objectives. The Islamic banking business started officially in the seventies of the last century through few financial institutions and in small amounts, but later, it had a great development over the past two decades which led to the increase of the total assets to 2 trillion USD by the end of 2014. The global Islamic finance market is growing very fast, due to significant investments in "Halal" sectors, infrastructure and Sukuk through electronic methods in all products and services. The first development bank in the world using the Sharia principles was established in the year 1975, that is the Islamic Development Bank.

Islamic finance forms:

1- Murabaha

It is a direct financing through which the customer asks the bank to buy a certain commodity or goods on their behalf, provided that the customer undertakes to buy it back from the bank at the first price with a specific profit.

2- Financial leasing (Lease-to-own)

It is a type of direct financing, through which an asset owned by the financing entity is being leased to someone in return of installments of fixed amounts and dates. The ownership of this asset shall be transferred to the lessee by the end of the contract.

3- Istisna'

It is a type of direct financing through which the financing entity makes a specific product or constructs a building upon the customer’s request, whereas the financing entity is called the “manufacturer” and the customer is  “Istisna beneficiary”. It is a binding contract for the two parties when all its conditions are fulfilled.

 

 

4- Musharaka (Co-financing)

It is a type of direct financing through which the bank and the customer co-provide part of the funds required to finance a certain project, then the bank and the customer share the profits of this project together according to the agreement concluded between them.

5- Mudarabah

It is an agreement between two parties, through which one party is the financing party that provides the funds, where the other party provides the effort and experience in trading and using such funds, and this party shall represent the Mudarabah customer. The profit shall be distributed among them according to the concluded agreement. In case of loss, the financing party loses the money and the other party lose the exerted effort.

Islamic financing solutions provided by Al-Tayseer Arabian Company

Tawarruq

Through this type of financing, Tayseer Arabian Company sells a specific commodity (ex, shares in investment funds) after buying them from the supplier and having it as a Murabaha, to the customer at feasible payment terms. Then the customer receives the commodity and appoints a third party to sell it at the current rate of the local market and to collect the price.

Murabaha

It is a type of the permissible selling forms, through which Tayseer Arabian Company buys a certain commodity (vehicle -furniture -shares..etc) from the legally permissible commodities upon the request of a customer. Upon possessing the commodity, the company sells it to the customer at a deferred payment (post payment), provided that the purchase price and profit percentage are defined on the contract at feasible payment terms. This method of financing is one of the common forms of Murabaha.

Ijarah

It is a financing method, through which Tayseer Arabian Company purchases the required commodity that the customer wants and then leases it to them in turn of monthly rental payments. By the expiry of the contract term, the ownership of the commodity shall be transferred to the customer by the company, upon settling all contract payments or settling all payments in addition to a specified amount, by the way of gift, or otherwise based on agreed terms and conditions of the contract.

Out of the company’s vision and mission to adhere to the principles of the Islamic Sharia in all transactions, the company got an approval from the Sharia Committee to work on the products through ways of Tawarruq, Murabaha and Ijarah

The Sharia Committee of  Tayseer Arabian Company

The Shariah Committee of Tayseer Arabian Company reviews all financing solutions and products and ensures their compliance with the principles of the Islamic Sharia through effective and independent supervision that entails a detailed revision of for the legal contracts and other documents. The mission of the Committee includes the risk management and the relevant supervisory revision process for products and transactions. Upon conducting a thorough revision and detailed research by the Shariah Committee in terms of Tayseer Arabian Company compliance to Sharia standards, the Committee decided to approve the financing products of Tayseer Arabian Company targeting individuals, institutions and corporates. All our financing services and products are strictly and carefully subject to the principles of Islamic Sharia and are periodically reviewed and approved by the Sharia Committee of Tayseer Arabian Company, in order to ensure that all our financing activities are adhering to and in compliance with Islamic Sharia principles to the last details.

What is the supervisory authority over financing activities KSA?

The financial services sector, in which financing companies play a basic role, represents an important and essential aspect of any economy, especially the considerable advanced ones, as in the case of KSA. Due to the importance of different financing activities, it was necessary to have a supervisory body to control and regulate these activities in a way that serves the national economy and to keep Saudi financial system away from any abuse or damage. The Saudi Central Bank is the controlling and supervising entity over the licensed financial institutions, which are authorized to operate in KSA. The Central Bank aims to protect the interests of customers and to ensure that the financial institutions of all types are dealing with the customer in a professional and fair way, without affecting their long-term financial future.

Sources:

Rowad Alaamal Magazine (Entrepreneurs)

Tayseer website

Mawdoo3 website

Riyadh Newspaper

Property Finder

Bayut

                                                                                                       


يعرف التمويل بمفهومه المبسط على أنه العملية التي يتم من خلالها حصول الأفراد والشركات على السيولة النقدية من المصادر المرخصة لسد احتياجاتهم منها . تعتبر الأنشطة التمويلية على اختلافها وتنوعها عاملاً أساسياً في نجاح أي نشاط تجاري أو مالي تقوم به، فالتمويل هو بمثابة الجناح الذي يحلق استثمارك به ليصل إلى النتائج التي تتطلع إلى تحقيقها.

نبذة عن التمويل الإسلامي

يعود مصطلح التمويل الإسلامي إلى قرون عديدة حيث ارتبط بنشأة الإسلام كديانة ويقوم على مبادئ الشريعة الإسلامية كما يمليها القرآن الكريم والسنة النبوية وعلماء الشريعة. يدرس التمويل الإسلامي مصادر الحصول على الأموال وتوظيفها واستخدامها بقصد الاسترباح أو التبرع بما يحقق منافع الفرد والمجتمع، في إطار الشريعة الإسلامية وقواعدها ومقاصدها. بدأ العمل المصرفي الإسلامي من الناحية الرسمية في سبعينيات القرن الماضي مع عدد قليل من المؤسسات المالية وبمبالغ لا تذكر، ولكنه شهد تطوراً كبيراً على مدى العقدين الماضيين ليبلغ إجمالي الأصول نحو 2 تريليون دولار أميركي في نهاية عام 2014 .تشهد سوق التمويل الإسلامي العالمية نمواً سريعاً وذلك بسبب الاستثمارات الكبيرة في قطاعات الحلال والبنية الأساسية والصكوك الإسلامية من خلال الأساليب الإلكترونية في جميع المنتجات والخدمات. تم إنشاء أول مصرف إنمائي في العالم حسب مبادئ الشريعة في عام 1975 ، وهو البنك الإسلامي للتنمية.

صيغ التمويل الإسلامي

1- المرابحة  

عبارة عن تمويل مباشر يطلب العميل بموجبه من المصرف شراء سلعة او بضاعة له على أن يتعهد بشرائها من المصرف بالثمن الأول مع ربح معلوم.

2- التأجير التمويلي (الإجارة المنتهية بالتمليك)

أسلوب من أساليب التمويل المباشر يتم بموجبه تأجير أصل مملوك للجهة التمويلية لشخص ما مقابل أقساط محددة المبالغ والتاريخ حيث تنتقل ملكية هذا الأصل للمستأجر في نهاية العقد.

3- الاستصناع

هو أسلوب من اساليب التمويل المباشر تقوم بموجبه الجهة التمويلية بتصنيع سلعة معينة أو إنشاء مبنى بناء على طلب العميل حيث تكون الجهة التمويلية هي "الصانع" والعميل هو "المستصنع" وهو عقد ملزم للطرفين إذا توافرت جميع شروطه.

4- المشاركة

أحد أساليب التمويل المباشر الذي يتشارك فيه المصرف والعميل بتقديم جزء من رأس المال اللازم لتمويل مشروع معين ويتقاسم المصرف والعميل الأرباح حسب الاتفاق بينهما.

5- المضاربة

هي اتفاق بين طرفين يقوم أحدهما وهو الجهة التمويلية بتقديم المال ويقوم الطرف الآخر بتقديم جهده وخبرته في الاتجار والعمل بهذا المال وهو العميل المضارب ويكون تقاسم الأرباح حسب الاتفاق، وفي حال الخسارة يخسر الممول ماله والطرف الآخر جهده.

 

الحلول التمويلية الإسلامية المقدمة من شركة التيسير العربية

التورق

تقوم شركة التيسير العربية ببيع سلعة معينة مثل (أسهم في صناديق استثمارية) بعد شرائها من المورد وامتلاكها مرابحة للعميل بشروط دفع ميسرة والذي يقوم باستلام السلعة وتوكيل طرف ثالث لبيعها بثمن حال في السوق المحلي وقبض الثمن.

المرابحة

هي إحدى صيغ البيع المباحة والتي بموجبها تقوم شركة التيسير العربية بشراء سلعة ما (سيارة – أثاث – أسهم ….. الخ ) من السلع المباحة شرعاً بناءاً على طلب العميل ومن ثم بيعها بعد تملكها على العميل بثمن مؤجل شريطة الافصاح عن سعر الشراء ونسبة الربح بالعقد بشروط دفع ميسرة وهي إحدى الصور الشائعة.

الإجارة

هو نظام تمويلي تقوم فيه شركة التيسير العربية بشراء السلعة التي تريدها ومن ثم تؤجرها لك مقابل دفعات إيجار شهري، وفي نهاية مدة العقد سنقوم بنقل ملكية السلعة إليك، وذلك بعد سداد جميع دفعات العقد أو سدادها مع مبلغ محدد أو بالهبة أو غير ذلك بناءً على ما تم الاتفاق عليه في العقد.

وانطلاقاً من رؤية الشركة ورسالتها في الالتزام بتطبيق أحكام الشريعة الاسلامية في كافة تعاملاتها فقد حصلت الشركة على إجازة اللجنة الشرعية بالعمل على منتجات التورق والمرابحة  والإجارة.

اللجنة الشرعية لشركة التيسير العربية

 تضطلع اللجنة الشرعية لشركة التيسير العربية بمهام مراجعة جميع الحلول التمويلية والتأكد من مطابقتها لأحكام الشريعة الإسلامية من خلال رقابة فعالة ومستقلة تشمل تدقيق مفصل للعقود القانونية وغيرها من الوثائق بما في ذلك إدارة المخاطر وعملية المراجعة الرقابية ذات الصلة للمنتجات والمعاملات. بعد قيام اللجنة الشرعية بالاطلاع الدقيق والبحث المفصل في ما يخص التزام شركة التيسير العربية بالمعايير الشرعية، قررت  اللجنة الموافقة على المنتجات التمويلية الخاصة بشركة التيسير العربية والمتعلقة بالأفراد والمؤسسات والشركات. تخضع جميع خدماتنا ومنتجاتنا التمويلية لمبادئ الشريعة الإسلامية بشكل دقيق وصارم ويتم مراجعتها بشكل دوري والموافقة عليها من قبل اللجنة الشرعية لشركة التيسير العربية، وذلك لضمان أن جميع أنشطتنا المالية تتبع وتتوافق مع الشريعة الإسلامية في أدق التفاصيل.

من هي الهيئة الرقابية على الأنشطة التمويلية في المملكة العربية السعودية؟

يعتبر قطاع الخدمات المالية، والذي تلعب فيه شركات التمويل دوراً محورياً، جزءاً حيوياً هاماً من أي اقتصاد لاسيما الاقتصاد الذي يعد متقدماً نسبياً كما هو الحال في المملكة العربية السعودية. نظراً لهذه الأهمية القصوى لأنشطة التمويل المتعددة، كان لابد من وجود جهة رقابية تعمل على ضبط هذه الأنشطة وتنظيمها بشكل يجعلها تصب في صالح الاقتصاد الوطني ويبعدها عن كل مافيه ضرر أو إساءة للنظام المالي السعودي. يعد البنك المركزي السعودي هو المراقب والمشرف على المؤسسات التمويلية المرخصة من قبله والمصرح لها بالعمل في المملكة العربية السعودية. يعمل البنك المركزي على حماية مصالح العملاء والتأكد من أن المؤسسات التمويلية على اختلافها تتعامل مع العميل بطريقة مهنية عادلة بعيدة عن الإضرار بمستقبله المالي على المدى البعيد.

 

المصادر:

مجلة رواد الأعمال

موقع التيسير الإلكتروني

موقع موضوع

جريدة الرياض

بروبرتي فايندر

بيوت

Important aspects when selecting the best financial service institution

أسئلة ذات أهمية، عند اختيار أفضل مؤسسة للخدمات المالية


May 31, 2022, midnight

                                                                                   


 

It leaves no doubt that the big number of financers is helpful for whoever seeks to obtain personal financing, to establish or develop a company. However, at the same time, such big number may constitute a confusing factor in terms of challenging the standards that should be considered when selecting the appropriate financer. Here are the most important points that help you to take the right decision and evaluate the suitable financer. We advise you to take adequate time to choose before applying for financing.It leaves no doubt that the big number of financers is helpful for whoever seeks to obtain personal financing, to establish or develop a company. However, at the same time, such big number may constitute a confusing factor in terms of challenging the standards that should be considered when selecting the appropriate financer. Here are the most important points that help you to take the right decision and evaluate the suitable financer. We advise you to take adequate time to choose before applying for financing.

Customer Service

The high-quality customer service constitutes a prerequisite for maintaining profits and getting the customer satisfied for a long period in today's diversified and highly competitive market. In this regard, a report issued by Microsoft in 2018 concerning the global customer service reality indicated that 95% of the participants considered the “customer service” an important factor in determining their loyalty to any trademark, as customers do not only expect excellent service, but they are also willing to pay for it. Reports developed by a market research organization indicated that one out of three consumers is willing to pay more in consideration of getting a higher level of service, and that 31% of them are willing to pay more up to 10% for the receipt of an exceptional service. In addition, a dedicated report indicated that if an organization provides better customer service,

- 55% of customers will be more loyal to it.

- 47% of customers will advise others to deal with it.

- 26% of customers will use it largely and spend more money.

As for the most important qualities that the financer should enjoy, they can be summarized as follows:

1. The Speedy response, easy access through various support channels and actual response to customers in a timely manner.

2- Effectiveness and response from the first contact as customers do not prefer to call back concerning the same problem.

3- Efficiency, respect, kindness, positivity and friendly dealing with customers as 73% of customers believe that the friendly customer service representatives are able to make them more interested and loyal to the brand.

4- The feature of direct chatting with the financer’s officer not with the answering machine.

Therefore, make sure my dear reader that the financer is providing a direct, fast and highly efficient interactive service.

Mobile Application

It has become common and necessary for any institution that operates in various fields related to the financial, economic and financing sectors to have a website through which the institution shall display comprehensive information about its management, divisions, products, services, competitive offers, and other information that concerns the customer and provides the customer with a comprehensive idea about such financing entity or institution, which shall help in making the right decisions. However, the ongoing development in the field of technology and competitive offerings require that each financing body must have a smart application that makes all information and services within reach of the customer, and allows the customer to smoothly, easily and safely conduct various financial transactions, such as paying or uploading statements and other transactions at anywhere and anytime by a mere click on a button. The smart application is required to be downloadable from “Apple Store” and “Play Store”, and must have a set of unique features and characteristics, most notably:

- High security measures, with a one-time password creation system.

- Selection options in both English and Arabic.

- Payment of dues by various electronic payment methods.

- A list used to display the newly added orders and search for previous orders.

- Quick and easy access to the branch network.

- Live support through chatting

Branches inside the Kingdom

In addition to the electronic financing  services and smart applications of the financier that you wish to deal with, the availability of branches near to you and throughout the Kingdom plays an important role in facilitating your transactions and providing the services you need as soon as possible, along with the easiness of direct communication with the institution’s management or customer service officers, especially in emergency cases or other cases that require immediate assistance, effective intervention, or practical and direct advice.

Payment Methods

Each financer is to provide a variety of payment methods, whether the direct payment service by using credit cards or via its website or smart application, and other payment methods with which the financer is distinguished. In this regard, we refer to “SADAD” payment system which represents one of the systems approved by the Saudi Central Bank to display and pay bills and to make other payments electronically. The main task of this system is to facilitate and accelerate payment process via all electronic banking channels throughout the Kingdom.

It is important too to note that all payment methods must have a variety of features, including: security, speed and ease of use, no need to visit the branch, service availability 24/7, service of automatic reminder of maturity dates, flexible payment without any technical issues, as well as the option to pay the amount in full or in part. Thus, make sure of the availability of the various fast and safe payment methods.

Considering the customer’s total or partial default

It is very important to the customer -when choosing the suitable financer to deal with - to pay attention to its commitment to considering the coercive or unexpected conditions that the customer may be subject to during financing period, including the total or partial disability that prevents the customer from continuing the work, and accordingly to be deprived of receiving monthly income in full. These circumstances make lead the customer to be unable to pay the instalments agreed upon with the financier. In such case, the financing contract and the monthly instalments are to be rescheduled according to the new situation and income of the client.

in April 2018, the Saudi Central Bank issued collection controls and procedures for individual customers. Such controls and procedures determined the mechanism that the financing agencies must adopt when communicating with individual customers and their guarantors for the purpose of collection in a manner that keeps and guarantees the rights of all parties.

According to the said controls, customers can benefit from rescheduling the debt when their financial conditions change, and the financing agencies shall be required then - upon the customer’s request - to reschedule the debt, in the event of proving the change of the customer’s financial situation (compulsory), without granting the customer a new finance, any additional fees or any change in term cost. In accordance with collection provisions, controls and procedures set forth in financing contracts concluded as of 01/10/2018 AD, customers shall be exempted from the instalments due in two cases: death or total disability. Such exemption shall be within a (30) days maximum as of the date when the financer receives the relevant documents. In such case, the financer shall reimburse all amounts collected from the date of proving the case of death or total disability.

The speedy transfer of financing amount

It is required to obtain an immediate approval for financing, but what is more important is the speedy transfer of the required amount of financing, without subjecting the customer to fatigue, waiting and following up through electronic means of communication, or by visiting the financer’s branch, especially in case of the desire to take advantage of opportunities to buy a house, car or furniture, establish or develop a small or medium company, and to handle the other urgent issues. Therefore, you should pay attention to this matter, when you think of applying for funding.

Providing the financing consultation for free

This point may seem axiomatic to some, but it is essential when it comes to obtaining comfortable financing from the appropriate financing body. Therefore, it is required, my dear reader, to use your right to obtain a free consultation from a qualified employee at the financing entity, to provide you with a practical advice, with taking into account your interests firstly, and then your personal circumstances and goals.

                                                                                                


 

لا شكّ في أنّ العدد الكبير للجهات التمويلية مفيدٌ لمن يسعى على الحصول على تمويل شخصي أو لتأسيس شركة أو تطويرها، لكنّه في الوقت ذاته قد يشكل عامل إرباك، لناحية تحدي المعايير التي ينبغي أخذها في الاعتبار عند اختيار الجهة التمويلية المناسبة. في ما يلي أبرز النقاط التي تساعدك على اتخاذ القرار السليم وتقييم الجهة التمويلية المناسبة، وننصحك بأخذ الوقت الكافي في الاختيار، قبل التقدّم بطلب التمويل.

خدمة العملاء

تشكل خدمة العملاء العالية الجودة شرطاً أساسياً للحفاظ على المكاسب، وكذلك لنيل رضا العملاء على المدى الطويل في السوق المتنوّع والعالي التنافس اليوم. وفي هذا السياق أشار تقريرٌ أصدرته "مايكروسوفت" في العام 2018 عن واقع خدمة العملاء العالمية؛ إلى أنّ 95% من المشاركين اعتبروا "خدمة العملاء" عاملاً مهماً في تحديد ولائهم لأيّ علامة تجارية، حيث لا يتوقّع العملاء خدمةً رائعة فقط، لكنّهم مستعدّون للدفع من أجلها، حيث أشارت تقارير لمؤسسةٍ أبحاثٍ سوقية إلى أنّ واحداً من كل ثلاثة مستهلكين على استعداد لدفع المزيد، للحصول على مستوى أعلى من الخدمة، وأنّ 31% منهم مستعدّون لدفع ما يصل إلى 10% أكثر، مقابل خدمة استثنائية. كما أظهر تقريرٌ متخصص إلى أنه إذا وفّرت المؤسسة خدمة عملاء أفضل، فإنّ:

- 55% من العملاء سيكونون أكثر وفاءً لها.

- 47% سينصحون الآخرين بالتعامل معها.

- 26% سيستخدمونها بشكلٍ أكبر وينفقون المزيد من الأموال.

أما أهمّ الصفات التي ينبغي على الجهة التمويلية التحلي بها، فيمكن اختصارها بالتالي:

1- سرعة الاستجابة وسهولة الوصول من خلال قنوات الدعم المختلفة، والاستجابة الفعلية للعملاء في الوقت المناسب.

2- الفاعلية والتجاوب من الاتصال الأول، لأنّ العملاء لا يفضلون معاودة الاتصال بخصوص المشكلة ذاتها.

3- الكفاءة والاحترام واللطف والإيجابية والتعامل مع العميل بودّ، حيث يرى 73% من العملاء أنّ ممثلي خدمة العملاء الودودين قادرون على جعلهم يتعلّقون أكثر بالعلامة التجارية ويزدادون وفاءً لها.

4- ميزة الدردشة المباشرة مع موظف الجهة التمويلية، وليس مع المجيب الآلي.

فتأكد عزيزي القارئ من تقديم الجهة التمويلية خدمةً تفاعلية مباشرة وسريعة وذات كفاءة عالية.

تطبيق الجوال

صار من الطبيعي والضروري أن يكون لأيّ مؤسسة تعمل في مختلف المجالات ذات الصلة بالقطاعات المالية والاقتصادية والتمويلية بموقعها الإلكتروني الذي تعرض فيه المعلومات الشاملة عن إدارتها وأقسامها ومنتجاتها وخدماتها والعروض التنافسية الخاصة بها، وغير ذلك من المعلومات التي تعني العميل وتمنحه فكرةً وافية عن هذه الجهة أو المؤسسة التمويلية، تساعده في اتخاذ القرارات السليمة. لكنّ التطوّر المتواصل في مجال التكنولوجيا والتقديمات التنافسية صار يفرض أن يكون لكل جهة تمويلية تطبيقٌ ذكي يجعل كلّ المعلومات والخدمات في متناول يد العميل، وتيح له إجراء مختلف المعاملات المالية، من دفع أو تحميل كشوفات وغيرها، بكل سلاسةٍ وسهولة وأمان، في أيّ مكانٍ وزمان، وبكبسة زرّ واحدة. من الضروري أن يكون التطبيق الذكي قابلاً للتنزيل من متجري "أبل ستور" و"بلاي ستور"، وأن يتمتع بمجموعةٍ من المزايا والخصائص الفريدة، أبرزها:

- إجراءات أمان عالية، مع نظام إصدار كلمة سرّ لمرة واحدة.

- خيارات تحديد باللغتين الإنجليزية والعربية.

- دفع المستحقات بطرق دفع إلكترونية متنوعة.

- قائمة لعرض الطلبات المدخلة حديثاً، والبحث عن الطلبات السابقة.

- وصول سريع وسهل إلى شبكة الفروع.

- الدعم المباشر من خلال الدردشة

الفروع داخل المملكة

إلى جانب الخدمات التمويلية الإلكترونية والتطبيقات الذكية للمؤسسة التمويلية التي ترغب في التعامل معها، يلعب توفّر فروعٍ لها قريبة منك، ومنتشرة في مختلف أنحاء المملكة، دوراً مهماً في تيسير أمورك وتسهيل حصولك على الخدمات التي تحتاجها في أقرب وقت، مع سهولة التواصل المباشر مع إدارة المؤسسة أو المسؤولين عن خدمة العملاء فيها، وخصوصاً في الحالات الطارئة أو تلك التي تستدعي مساعدة فورية أو تدخلاً فعالاً أو نصيحة عملية ومباشرة. 

طرق الدفع

من المهم أن توفّر كل مؤسسة تمويل مجموعة متنوّعة من طرق السداد، سواء خدمة الدفع المباشر باستخدام البطاقات الائتمانية، أو عبر موقعها الإلكتروني أو تطبيقها الذكي، وغيرها من وسائل السداد التي يمكن أن تنفرد بها. وفي هذا السياق يبرز نظام "سداد" للمدفوعات، وهو أحد الأنظمة المعتمدة في البنك المركزي السعودي، لعرض ودفع الفواتير والمدفوعات الأخرى إلكترونياً، وتقوم مهمته الأساسية على تسهيل وتسريع عملية الدفع عبر جميع القنوات المصرفية الإلكترونية في مختلف أنحاء المملكة.

ومن المهم أيضاً أن تلحظ جميع وسائل السداد مجموعةً من الميزات التي نذكر منها: الأمان والسرعة والسهولة في الاستخدام، وعدم الحاجة إلى زيارة الفرع، وتوفّر الخدمة على مدار 24 ساعة/ 7 أيام في الأسبوع، وخدمة التذكير التلقائي بمواعيد المستحقات، والمرونة في تسديدها من دون أيّ مشاكل تقنية، إلى جانب خيار دفع المبلغ بكامله أو جزءٍ منه. فتأكد من توفير العديد من طرق الدفع السريعة والأمنه للاستخدام.

مراعاة عجز العميل الكلي أو الجزئي

من المهم جداً للعميل- عند اختياره الجهة التمويلية التي يريد التعامل معها- الانتباه إلى التزامها بمراعاة الظروف القسرية أو غير المتوقّعة التي قد يتعرّض لها خلال فترة التمويل، ومنها أو إصابته بعجزٍ كلّيّ أو جزئي يمنعه من الاستمرار في عمله، ويحرمه بالتالي من الحصول على دخله الشهري بشكلٍ كامل. ينتج عن مثل هذه الظروف عدم قدرة العميل على سداد القسط المتفق عليه مع الجهة التمويلية المطلوب منها، في مثل هذه الحالة، إعادة جدولة عقد التمويل والقسط الشهري، بما يتناسب مع الوضع المستجدّ للعميل ودخله نتيجة ذلك.

وفي هذا السياق، أصدر البنك المركزي السعودي في شهر أبريل من العام 2018 م، ضوابط وإجراءات التحصيل للعملاء الأفراد، حدّدت بموجبها الآلية التي يجب على الجهات التمويلية اتباعها عند التواصل مع العملاء الأفراد وضامنيهم بهدف التحصيل، بما يضمن حقوق جميع الأطراف.

وبموجب هذه الضوابط، يمكن للعملاء عند تغيّر ظروفهم المادية الاستفادة من إعادة جدولة المديونية، وتكون عندها الجهات التمويلية مُلزمة-بناءً على طلب العميل- بإعادة جدولة المديونية، في حال ثبوت تغيّر الوضع المالي للعميل (إجبارياً)، من دون منحه تمويلاً جديداً، ومن دون أيّ رسومٍ إضافية، أو أيّ تغيير في كلفة الأجل. ووفقاً لأحكام وضوابط وإجراءات التحصيل في عقود التمويل المبرمة من تاريخ 1/10/2018 م، يُعفى العملاء من الأقساط المستحقة عنها في حالتين: الوفاة أو العجز الكلي، ويكون ذلك في مدة أقصاها (30) يوماً من تاريخ استلام الجهة التمويلية المستندات ذات الصلة، وفي هذه الحالة تكون مُلزمة بإعادة جميع المبالغ المُحصّلة منذ تاريخ ثبوت الوفاة أو العجز الكلي.

سرعة تحويل مبلغ التمويل

الحصول على موافقة فورية للتمويل مسألةٌ أساسية، لكنّ ما هو أهمّ منها هو السرعة في تحويل مبلغ التمويل المطلوب، وعدم تكبّد العميل التعب والانتظار ومتابعة الأمر عبر وسائل التواصل الإلكترونية، أم من خلال زيارة فرع المؤسسة التمويلية، وخصوصاً في حالات الرغبة في استغلال الفرص لشراء منزل أو سيارة أو أثاث، أو تأسيس شركة صغيرة أو متوسطة أو تطويرها، وما إلى ذلك من مسائل ملحّة. لذلك يجب التنبّه إلى هذا الأمر، عند التفكير في التقدّم بطلب تمويل.

توفير الاستشارة التمويلية المجانية

قد تبدو المسألة بديهية للبعض، لكنها أساسية عندما يتعلّق الأمر بالحصول على التمويل المريح من الجهة التمويلية المناسبة. لذلك لا بدّ لك، عزيزي القارئ، من استخدام حقّك في الحصول على استشارة مجانية من الموظف المؤهل في الجهة التمويلية، ليقدّم لك النصيحة العملية، مع أخذه في الاعتبار مصلحتك أولاً، وظروفك الشخصية وأهدافك.

 

The importance of vehicle insurance

أهمية التأمين على المركبات


June 28, 2020, midnight

                                                                                             


 

Vehicle insurance: Do you know what is vehicle insurance and its importance?

The great increase in the number of vehicles in our country posed problems on many levels. This increase led to congestion of roads, this increase also led to a noticeable and measurable increase in traffic accidents , and in a way that constituted a danger to societies in terms of loss of life and injuries, and in terms of material losses resulting from treatment expenses in the event of injuries, compensation for deaths and disruption rates, etc. as well Losses in vehicles in terms of repairing them, but the issue of limiting traffic accidents is a topic that many articles touched upon, and there are many of them on this site, but in this article, I will talk about reducing material losses as much as possible and mitigating them, and what are the procedures for doing this, especially Some may matter to its core, in order to save and think that accidents do not affect it, and it is protected from them, and therefore there is no benefit from this procedure and expenses.

Definition of vehicle insurance

It is a written contract between the two parties, the first is called the insurer (usually the insurance company) and the second is the insured (the owner of the vehicle), and under this contract the insurer is obligated to make reparation for the damage and compensate the insured for the damages that happen to his vehicle according to what is covered by the contract, in exchange for financial installments paid by the insured It is according to what is agreed upon between the two parties (annually _ monthly _ semi-annually).

Vehicle insurance benefits: -

1. Feeling of protection : Vehicle insurance provides a feeling of protection from loss, so the insured has, upon his commitment to an insurance contract for his vehicle, feels that any damage he makes against others will be covered and protected according to this contract, and in this way he feels safe and the feeling of anxiety disappears, a leadership in general needs To comfort and tranquility. This does not in any way mean negligence and causing accidents without need, as there are authorities that, whether by the police or insurance companies, will investigate the cause of the accident, and if it is found that it is fabricated, there is no compensation for the accident, but there is a penalty for the culprit of the accident.

2. Protection for society : This protection is divided into two parts:

A. Physical protection : Insurance protects society from its financial losses as a result of traffic accidents, it is known that insurance companies reinsure accidents with companies A major international that works in this field, and receives compensation for the accidents it insures.

B. Social Protection: Protection of society from disputes between its members, so if there is no vehicle insurance for the many disputes either in the courts, or either For disputes to turn into quarrels, and the use of force to restore rights, with insurance on the vehicle, individuals will shorten these disputes between them and go to insurance companies with their claims, which may respond to them, and it may be necessary to go to the courts, but in general, insurance companies shorten many disputes and discounts and end Claims amicably in its offices.

Types of vehicle insurance:

Vehicle insurance is divided into two types, and we will list them, the pros and cons of each type:

Third Party insurance:

This insurance includes reparation for damage and compensation for other vehicles and their passengers if the insured is the party responsible for the accident And this is proven, and it does not include the insured vehicle or its owner and passengers, and this type of insurance is also called (compulsory insurance), and the designation is due to the fact that the law requires the vehicle owner to insure his vehicle in this type of insurance as a compulsion, and otherwise the punishment is due on the vehicle owner, which may You reach confinement in some laws.

Pros of third-party insurance:

1. Compensation is provided for accidents caused by the insured (unintended accidents) to others, and therefore he protects him from paying amounts that may be high sometimes, and relatively speaking, she feels the driver of the vehicle is safe from the risks of accidents.

2.  Its premiums are relatively simple and not high, and it is not considered one of the amounts that burden the vehicle owner with regard to the protection it provides and the risks that it covers.

3. Its installments are fixed and do not change with the value of the vehicle.

Cons of third-party insurance:

The disadvantages of this type of insurance can be limited to the limited cover and protection it provides, it is limited to the vehicle of others, and therefore any damages and faults that occur to the vehicle of the owner or its driver are not covered by this type of insurance if it was the one who caused the accident, and he must bear the costs of these breakdowns and damages.

Comprehensive insurance:

It is optional for the vehicle; in which case the vehicle owner chooses to cover his vehicle with full protection. Under this comprehensive contract, protection covers both his vehicle and other vehicles, and their passengers.

Comprehensive insurance pros:

1. Insurance that provides high protection, and the insured feels protection for his vehicle, even if he causes the accident, and thus may avoid paying large amounts of money to fix it.

2. Insurance for many types of risks, as it is not limited to vehicle accidents. Comprehensive insurance covers the risks of theft, fire, and others.

Comprehensive insurance cons:

1. Premiums are high, and not all vehicle owners can pay them, or at least they are comfortable, especially if we know that many of those who buy modern cars are the ones who pay the price through bank financing and in the form of monthly installments

 2. It does not cover all cars, except modern ones, depending on the age of each vehicle, the old vehicle is assumed to be fast-damaged and causes more accidents than its modern counterpart

 3. The field of referring a dispute to the courts is much due to the high value of the claims, and therefore the insured may have to apply to the courts against insurance companies

                                                                                                   


 

هل تعلم ما هو التأمين على المركبات واهميته ؟

شكل الازدياد الكبير في اعداد المركبات في بلادنا، مشاكل على العديد من الاصعدة، فهذه الزيادة ادت الى ازدحام الطرقات، وادى هذا الازدياد ايضا الزيادة حوادث السير بشكل ملحوظ وقياسي، وبصورة اصبحت تشكل خطرا على المجتمعات من ناحية الخسائر في الارواح والاصابات، ومن ناحية الخسائر المادية والناتجة عن مصاريف ونفقات العلاج ,وفي حال وجود اصابات، والتعويض عن الوفيات ونسب التعطيل وغيرها وكذلك الخسائر في المركبات من ناحية اصلاحها، اما موضوع الحد من حوادث السير فهو موضوع تطرقت له العديد من المقالات، لكن في هذا المقال، سنتحدث عن الحد من الخسائر المادية قدر الامكان وتخفيفها، وما هي الاجراءات للقيام بذلك، خاصة ان البعض قد يهملها، توفيرا وظنا من ان الحوادث لا تصيبه، وهو محمي منها ، وبالتالي لا فائدة من هذا الاجراء والنفقات .

تعريف التأمين على المركبات:

هو عقد خطي بين طرفين الاول يدعى المؤمن ( شركة التأمين في العادة ) والثاني المؤمن له ( مالك المركبة )، وبموجب هذا العقد يلتزم المؤمن بجبر الضرر وتعويض المؤمن له عن الاضرار التي تحصل لمركبته حسب ما يغطيه العقد من اضرار، وذلك مقابل اقساط مالية يدفعها المؤمن له حسب ما يتفق عليه بين الطرفين ( سنويا _ شهريا _ نصف سنوي ) .

فوائد التأمين على المركبات :-

1. الشعور بالحماية :

ان التأمين على المركبات يقدم شعور بالحماية من الخسارة ، فالمؤمن له وعند التزامه بعقد تامين على مركبته، يشعر بإن اي اضرار يقوم بها ضد الغير ستكون مغطاة ومحمية بموجب هذا العقد، وبذلك يشعر بالأمان ويختفي الشعور بالقلق، فالقيادة بشكل عام تحتاج الى راحة وطمأنينة . وذلك لا يعني بأي حال من الاحوال الاهمال والتسبب في الحوادث بدون داعي ، فهناك جهات ان كانت بواسطة الشرطة او شركات التامين ستقوم بالتحقيق في سبب الحادث، وإن تبين انه مفتعل، فلا تعويض عن الحادث، بل هناك عقوبة على مفتعل الحادث

2. الحماية للمجتمع : وهذه الحماية تنقسم الى قسمين :

A. حماية مادية : فالتامين يحمي المجتمع من خسائره المالية نتيجة حوادث السير، فمن المعروف ان شركات التامين تقوم بإعادة تامين الحوادث لدى شركات عالمية كبرى تعمل في هذا المجال، وتتقاضى تعويض عما تقوم بتأمينه من حوادث .

B. حماية اجتماعية : حماية للمجتمع من النزاعات بين افراده، فلو حدت ان لم يوجد التأمين على المركبات لكثرة النزاعات اما لدى المحاكم، واما ان تتحول النزاعات الى مشاجرات، واستخدام للقوة لاسترجاع الحقوق، فمع التامين على المركبة، سيختصر الافراد هذه النزاعات بينهم ويتوجهون الى شركات التأمين بمطالباتهم، والتي قد تتجاوب معهم، وقد يضطر الامر التوجه للمحاكم، ولكن في العموم فإن شركات التأمين تختصر العديد من المنازعات والخصومات وتنهي المطالبات وديا في مكاتبها .

أنواع التأمين على المركبات :

يقسم التامين على المركبات الى نوعين وسنقوم بذكرهما وايجابيات كل نوع وسلبياته :

التأمين ضد الغير :

وهذا التامين يشمل جبر الضرر وتعويض المركبات الاخرى وركابها ان كان المؤمن له هو الطرف المتسبب في الحادث وثبت ذلك، ولا يشمل مركبة المؤمن له او مالكها وركابها، ويطلق على هذا النوع من التأمين ايضا ( التأمين الاجباري )، وتعود التسمية لكون القانون فرض على مالك المركبة تأمين مركبته في هذا النوع من التأمين اجبارا، وبعكس ذلك تستحق العقوبة على مالك المركبة والتي قد تصل الى الحبس في بعض القوانين .

ايجابيات التأمين ضد الغير :

1. يقدم التعويض عن الحوادث التي يتسبب بها المؤمن له ( الحوادث غير المقصودة ) الى الاخرين، وبالتالي فإنه يقوم بحمايته من دفع مبالغ قد تكون عالية في بعض الاحيان ، ونسبيا فهي تشعر سائق المركبة بالامان من مخاطر الحوادث .

2. اقساطها بسيطة نسبيا وغير مرتفعة، ولا تعتبر من المبالغ التي ترهق كاهل مالك المركبة قياسا الى الحماية التي تقدمها والمخاطر التي تغطيها .

3. اقساطها ثابتة ولا تتغير بقيمة المركبة.

سلبيات التأمين ضد الغير :

وسلبيات هذا النوع من التأمين يمكن حصرها في محدودية الغطاء والحماية التي تقدمها، فهي تقتصر على مركبة الغير، وبالتالي اي اضرار واعطال تحصل لمركبة المالك او سائقها غير مشمولة بهذا النوع من التأمين ان كان هو من تسبب بالحادث، وعليه تحمل تكاليف هذه الاعطال والاضرار

التامين الشامل :

وهو اختياري للمركبة، وفي هذه الحالة يختار مالك المركبة ان يقوم بتغطية مركبته بكامل الحماية، فبموجب هذا العقد الشامل تشمل الحماية كل من مركبته والمركبات الاخرى، وركابهما .

ايجابيات التأمين الشامل :

1. تأمين يقدم حماية عالية، ويشعر فيه المؤمن له بالحماية على مركبته، حتى وان تسبب هو بالحادث، وبالتالي قد يتفادى دفع مبالغ كبيرة وطائلة في اصلاحها .

2. تامين للعديد من انواع المخاطر فهو لا يقتصر على حوادث المركبات، فالتامين الشامل يغطي مخاطر السرقة والحريق وغيرها .

سلبيات التأمين الشامل :

1. اقساطه عالية ، وليس كل مالكي المركبات باستطاعتهم دفعها، او على الاقل بأريحية، خاصة اذا ما علمنا ان الكثير ممن يقتنون سيارات حديثة، هم ممن يدفعون اثمانها عبر تمويل البنوك وعلى شكل اقساط شهرية

2. لا يغطي جميع السيارات، الا الحديثة منها، وحسب عمر كل مركبة، فالمركبة القديمة يفترض انها سريعة العطب وتتسبب بالحوادث اكثر من مثيلتها الحديثة

3. مجال احالة النزاع الى المحاكم كثير وذلك لقيمة المطالبات العالية، وبالتالي قد يضطر المؤمن له للجوء للمحاكم ضد شركات التامين.

Best 3 ways to reduce fleet cost

أفضل 3 طرق لتقليل تكلفة أسطول السيارات


June 20, 2020, midnight

 

                                                                             


 

Reducing costs has always been one of the most effective paths to profitability for any business large or small. If you run a business and cutting costs isn't one of your personal mantras, then it really should be. Fleet costs can be one of the biggest expenses in a business, especially one that's constantly on the road, so reducing them is absolutely vital. Here are three tips to reducing your fleet costs over the long run.

1. Manage your fleet size

Selecting the optimal number of vehicles for your business is essential. Too many and you simply have capital tied up in non-productive resources, too few and you're potentially missing out on business because you don't have the vehicles for the job.

But size isn't the only consideration – the age of your fleet is important, too. While it's true that the older vehicles in your fleet may not be costing you much in depreciation, the cost of maintaining them can be very high indeed. And of course with each passing year they're losing their resale value. New vehicles are safer, more reliable and probably more economical. Finding that "sweet spot" when it's time to replace your vehicles is vital.

2. Consider your finances

If it's time to replace some of those older vehicles then it's important that you consider your financial options, because outright purchases may not be your best choice. By leasing those vehicles instead you won't have to stump up all that cash, leaving it available for more productive uses. Consider an operating lease, finance lease, hire purchase, or secured loan (chattel mortgage) instead.

3. Develop effective fleet policy

If managing your fleet has been a little ad-hoc until now, then it's time you added a bit of rigour to the process. Here are some things a fleet manager really needs to consider:

If all of that sounds complex and time consuming then you're not wrong and I'm willing to bet it's not really part of your core business, is it? That's why it makes sense to outsource all that complexity to a business whose core business is fleet management.

                                                                                                  


 

لطالما كان خفض التكاليف أحد المسارات الأكثر فاعلية لتحقيق الربحية لأي شركة كبيرة أو صغيرة. حيث يمكن أن تكون تكاليف أسطول السيارات واحدة من أكبر النفقات في الأعمال التجارية، خاصة تلك التي تعمل باستمرار على الطرق، لذا فإن تقليلها أمر مهم للغاية. نقدم لك ثلاث نصائح لتقليل تكاليف أسطولك على المدى الطويل.

1. إدارة حجم أسطولك

من الضروري اختيار العدد الأمثل من المركبات التي تناسب طبيعة عملك. ولكن قد يكون لديك عدد كبير من السيارات ولكنك مرتبط برأس مال محدود ومبيعات محدودة. وقد يكون لديك عدد قليل من السيارات وهناك العديد من الفرص البيعية التي تخسرها بسبب عدم توفر سيارات للقيام بالأعمال.

لكن الحجم ليس هو الاعتبار الوحيد - عمر أسطولك مهم أيضًا. في حين أنه من الصحيح أن المركبات القديمة في أسطولك قد لا تكلفك الكثير في انخفاض سعرها بسبب قدمها ، ولكن تكلفة صيانتها يمكن أن تكون عالية جدًا. وبالطبع مع كل عام يمر يفقدون قيمة إعادة البيع. ولهذا المركبات الجديدة أكثر أمانًا وأكثر موثوقية وربما اقتصادية. فعليك العثور على "الوقت المناسب" عندما يحين وقت استبدال مركباتك.

2. النظر في خيارات التمويل

إذا حان الوقت لاستبدال بعض تلك المركبات القديمة، فمن المهم أن تفكر في خياراتك التمويلية، لأن عمليات الشراء المباشرة قد لا تكون خيارك الأفضل. فعن طريق تأجير تلك المركبات ، لن تضطر إلى دفع كل تلك الأموال ، وتركها متاحة للاستخدامات الأكثر إنتاجية. فكر في تمويل أسطول السيارات عن طريق الإيجار التشغيلي ، أو الإيجار التمويلي ، أو مرابحة السيارت.

3. تطوير سياسة الأسطول الفعال

إذا كنت لاتعطي إدارة أسطولك وقتا كافيا حتى الآن، فقد حان الوقت لإضافة القليل من الإهتمام لهذا الأمر. فيما يلي بعض الأشياء التي يجب على مدير الأسطول وضعها في الاعتبار:

• وضع استراتيجية الصيانة الوقائية المناسبة لتقليل التكاليف ، ومنع الأعطال والحفاظ على السيارات على الطريق.

• استخدم تقنيات المعلومات في مركباتك لمراقبة سلوك السائق واختيار أكثر الطرق أمانًا وكفاءة من أ إلى ب

• التحكم في الاستخدام الشخصي لمركبات عملك بسياسة مطورة بشكل صحيح. الاستخدام الشخصي المفرط لمركبات عملك يكلفك المال.

• استخدام بطاقات الوقود لمراقبة استخدام الوقود ، وخفض التكاليف وتبسيط المحاسبة.

إذا كان كل ذلك يبدو معقدًا ويستغرق وقتًا طويلاً ، فأنت لست مخطئًا وأنا على استعداد للمراهنة على أنه ليس جزءًا من عملك الأساسي ، أليس كذلك؟ هذا هو السبب في أنه من المنطقي الاستعانة بمصادر خارجية لكل هذا التعقيد إلى الشركات التي تتمثل أعمالها الأساسية في إدارة الأسطول.

6 Advices When Financing Your Car

6 نصائح مهمة عند تمويل سيارتك


May 3, 2020, midnight

Buying a car is an exciting time. You’ve chosen the model you want, the year of manufacture, and all the added specs…and then it comes to finding the right loan to pay for it.

For lots of people, a car loan is their first real brush with the world of finance. Here are six things to make sure you understand before you sign on that dotted line.

1. The interest rate you’re paying

Finding the right interest rate is crucial to making sure that your car loan fits within your budget, both in the short and the long term.

As a starting point, research what the lender is offering and compare it with what else is available on the market. And in the meantime, make sure your finances are car loan-ready by checking your credit score.

Generally speaking, the higher your credit score is, the better your chances are to secure a good interest rate. If you find there is room for improvement, it might be a good idea to focus on boosting your credit score before shopping for your next set of wheels.

2. Are there any other costs involved?

The interest rate isn’t the only cost you need to factor in, as there may be other fees and charges associated with the loan.

These usually include a loan establishment fee, and either mandatory or optional insurances and warranties. Plus, there can be break fees (for paying off the loan early) and fees for missing payments.

That’s why it’s important to read the contract thoroughly and ask the lender what all the fees and charges would be over the full repayment period, in a single (total) dollar amount. This will help you budget and know where you stand.

3. The term

How long are you set to be paying off the loan? Usually, the shorter the loan term, the less you’ll pay overall.

Sometimes, it can be tempting to extend the term of your loan and spread smaller payments over a longer period of time. But keep in mind that the longer the term you choose, the higher the overall interest costs you’ll be paying over time.

Understand what you’re committing to and what that means. The law requires that any lender explains the terms of the contract before you sign up for a loan. They are required to give you a disclosure statement with the total cost of the loan, repayments, how much interest is charged and other fees that might be applied.

Try the handy loan calculator on our homepage to estimate what your monthly payments might be across various terms.

4. What you’ll pay to pay it off early

Sometimes, your circumstances change and you want to pay off a loan more quickly than initially anticipated.

Most lenders will accommodate that, but it often comes at a cost. Find out what you’d have to pay if you decided that you wanted to be rid of your loan at an earlier date than your current agreement stipulates.

5. What happens if you want to sell before the loan is paid?

If you have a long loan term, there’s a chance you might want to upgrade to a new car before the loan is paid off.

Would your lender let you do this? Many finance providers allow you to effectively refinance so that the trade-in of one car pays off the existing loan, leaving you free to take out another. It’s worth checking out how this will happen, especially if you think you’d like to sell privately.

6. What insurance is required

Most lenders will require you to have insurance on your car.

This ensures that the asset they’ve lent money against is still there if they need to make a claim on it. Often, they’ll require a full insurance policy, which can be more expensive than a third-party option. Understand what is required to protect your vehicle before you take out the loan.

Like to discuss your options?

If you are looking for a car loan to buy your next car and would like to learn more about your options, please Email or call the team at Tayseer Finance on 8001160011, Sunday to Thursday between 8:00am and 5pm. We are here to help you sort your auto finance needs.

 

شراء السيارة هو وقت حساس , فلقد اخترت موديل السيارة الذي تريده , وسنة الصنع وجميع المواصفات المضافة  .. بعد ذلك يتعلق الأمر بإيجاد التمويل المناسب لسداد ثمنه . بالنسبة للكثير من الناس , يعد تمويل السيارة أول تجربة حقيقية لهم في عالم التمويل . إليك سته نقاط تساعدك للتأكد من فهم التمويل قبل توقيع العقد .

  1. نسبة الفائدة

يعد العثور على نسبة الفائدة المناسب أمراً بالغ الأهمية للتأكد من أن تمويل سيارتك يناسب ميزانيتك , على المدى القصير و الطويل .

كنقطة بداية ابحث عن ما تقدمة جهة التمويل وقارنه مع ما هو متاح في السوق وفي غضون ذلك تأكد من أن أموالك جاهزة لتمويل السيارة من خلال التحقق من درجة الائتمان. ولكن تاكد أن نسبة الفائدة ليست كل شيء, فالخدمات المقدمة من قبل جهة التمويل قد ترفع من نسبة التمويل ولكن في الجهة المقابلة ستنعم بخدمة سريعة خلال الفترة التعاقدية.

وبشكل عام كلما كانت درجة الائتمان الخاص بك أعلى , كلما كانت فرصك أفضل بالحصول على سعر فائدة جيد . اذا وجدت ان هناك مجالاً للتحسين فقد يكون من الجيد التركيز على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك قبل تقديم طلب تمويل السيارة .

 

  1. هل هناك أي تكاليف أخرى ؟

ليس سعر الفائدة هو التكلفة الوحيدة التي تحتاج الى اخذها بعين الاعتبار , قد يكون هناك رسوم مرتبطة بالتمويل .

و تشمل هذه عادة رسوم إنشاء التمويل , التأمين و الضمانات الإلزامية أو الاختيارية , بالإضافة الى ذلك يمكن أن يكون هناك رسوم للسداد المبكر و رسوم على المبالغ المتعثرة .

لهذا من المهم أن تقرأ العقد بدقة وأن تستفسر من جهة التمويل عن جميع الرسوم و التكاليف على مدار فترة السداد بالكامل , في مبلغ واحد ( إجمالي) بالريال . سيساعدك ذلك معرفة ميزانيتك و اين تقف .

 

  1. مدة التمويل

الى متى وانت مستعد على سداد التمويل ؟ عادة كلما كانت مدة التمويل أقصر, كلما قل ما تدفعه بشكل عام .

في بعض الأحيان يكون من المغري تمديد مدة التمويل و توزيع المدفوعات على فترة زمنية أطول . لكن ضع باعتبارك أنه كلما طالت المدة التي تختارها زادت تكاليف الفائدة الإجمالية التي ستدفعها مع مرور الوقت .

افهم ما تلتزم به وما يعنيه ذلك . يشترط القانون على جهة التمويل ان تشرح شروط العقد قبل التوقيع للحصول على التمويل .

كما يطلب منهم تزويدك بيان افصاح مع التكلفة الإجمالية للتمويل , السداد , معدل الفائدة المفروضة و الرسوم الأخرى التي قد يتم تطبيقها .

جرب حاسبة التمويل على الصفحة الرئيسية لتقدير ما قد تكون مدفوعاتك الشهرية عبر معطيات مختلفة .

 

  1. ما ستدفعه لتسديده مبكراً

في بعض الأحيان تتغير ظروفك و ترغب بسداد التمويل بشكل أسرع  مما كان متوقعاً في البداية .

معظم جهات التمويل توفر ذلك ولكن في كثير من الأحيان يأتي بتكلفة , تعرف على ما يتعين عليك دفعة إذا قررت أنك تريد إكمال التمويل الخاص بك في تاريخ مسبق عما تنص عليه الاتفاقية الحالية .

 

  1. ماذا يحدث إذا كنت تريد البيع قبل سداد التمويل

إذا كان لديك مدة قرض طويلة , فهناك فرصة قد ترغب في ترقيتها إلى سيارة جديدة قبل سداد التمويل .

هل ستسمح لك جهة التمويل بذلك ؟ تتيح لك العديد من جهات التمويل إعادة التمويل بشكل فعال بحيث يؤدي ذلك استبدال إحدى السيارات إلى سداد القرض الحالي , مما يتيح لك حرية أخذ سيارة جديدة .

 

  1. ما هو التأمين المطلوب ؟

توفر معظم جهات التمويل التأمين على سيارتك .هذا يضمن أن الأصل الذي قاموا بتمويله لك لا يزال موجوداً إذا احتاجوا الى تقديم مطالبة بشأنه . غالباً ما تتطلب بوليصة تأمين شامل , و التي قد تكون أكثر كلفه من خيار الطرف ثالث . افهم ما هو مطلوب لحماية سيارتك قبل أن تحصل على قرض.

 

هل ترغب بمناقشة خياراتك ؟

اذا كنت تبحث عن تمويل لشراء سيارتك و ترغب بمعرفة المزيد من خياراتك , يرجى الاتصال بنا وسيقوم مختص التمويل بتقديم استشارة تمويلية مجانية لك.  



Share and Engage

شارك وتفاعل معنا

Subscribe now to receive the latest promotions, Educations podcasts and videos , News and trends in the finance world.
إشترك الأن لتتلقى أحدث العروض الترويجية والأخبار والمواد العلمية والتعليمية في عالم المال والإقتصاد